[发明专利]基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法

说明书

本发明涉及金融信贷领域，公开了一种基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法。基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，包括数据标准化步骤，对聚合支付商家的经营流水数据进行标准化；流水数据还原步骤基于流水数据还原商家真实流水；客户分层步骤基于还原流水对客户进行分层，定位客户在整体客群中所处的位置；授信审批步骤，不同客群路由不同审批策略；定额步骤，不同客群路由不同的定额策略，流水贷客群依据经营流水衡量其授信额度。本申请以对客户群流水数据的真实性进行校验，并对客户分层，给不同分层客户适合的审批逻辑和授信额度，从而服务到不同类型的商家和个人，实现真正的普惠金融。

技术领域

本发明涉及金融信贷领域，具体涉及一种基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法。

背景技术

当前聚合支付行业市场交易规模将近40万亿，覆盖商家数约2000多万家。虽行业蓬勃发展，商家数量多，但并非所有商家都享受了普惠金融服务；于此同时，市场对聚合支付行业商家授信也存在一些难点。

一是不同的聚合支付企业相互独立，商家的经营流水分类杂多，数据不统一，非标准化，且数据有缺失或有冗余，在金融机构对商家的经营持续性和稳定性识别上有一定难度。

二是大部分商家为下沉客群，如夫妻店、摊贩、档口等，这类客群多半没有营业执照，对需要营业执照作为条件的金融贷款产品，大部分客户被拒之门外；此外，该类客群还存在流水金额少、不稳定、入网时间短等问题，很难满足市场上大部分经营流水贷产品的准入条件，难以获得普惠金融服务。

三是从金融机构授信角度，聚合支付商家的经营流水多有刷单、套现等情况，会存在过度授信的风险。

在上述问题之下，大部分聚合支付商户或个人，特别是下沉客群难以在市场获得金融服务。

发明内容

本发明意在提供一种基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，以对客户群流水数据的真实性进行校验，并对客户分层，给不同分层客户适合的审批逻辑和授信额度，从而服务到不同类型的商家和个人，实现真正的普惠金融。

为达到上述目的，本发明采用如下技术方案：基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，包括：

数据标准化步骤，对聚合支付商家场景的流水数据进行格式标准化；

流水数据还原步骤，基于标准化格式的流水数据还原真实流水；

客户分层步骤，基于真实流水对客户进行分层，定位客户在整体客群中所处的位置，分层结果包括流水贷客户和现金贷客户；

客户审批步骤，为分层后的客户授信审批规则；

定额步骤，为分层后的客户分配授信额度，授信额度包括基础额度和额度系数，流水贷客群依据经营流水衡量其授信额度，现金贷则不考虑经营流水。

本方案的原理及优点是：实际应用时，数据标准化步骤，对聚合支付商家场景的流水数据进行统一标准化，实现聚合支付平台的快速对接，扩大合作规模；流水数据还原步骤，基于标准化格式的流水数据还原真实流水，挤掉商家的经营流水中刷单、套现等水分，还原客户真实的经营流水，给客户合适的额度，避免过度授信的风险；客户分层步骤，基于真实流水对客户进行分层，定位客户在整体客群中所处的位置，分层结果包括流水贷客户和现金贷客户；对客户进行分层，不同的客户适用不同的授信审批逻辑，给聚合支付商家中因流水规模不够、不具备法人身份、入网时长较短等要素，而不符合市面上通用的经营流水贷的条件的下沉客群一个授信机会，降低客户准入门槛，增加流量；定额步骤，为分层后的客户分配授信额度，授信额度包括基础额度和额度系数，流水贷客群依据经营流水衡量其授信额度，现金贷则不考虑经营流水。不同的客户采用不同的定额模式，授信额度个性化配置，提高授信准确性。