[发明专利]基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法

权利要求书

1.基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于，包括：

数据标准化步骤，对聚合支付商家场景的流水数据进行格式标准化；

流水数据还原步骤，基于标准化格式的流水数据还原真实流水；

客户分层步骤，基于真实流水对客户进行分层，定位客户在整体客群中所处的位置，分层结果包括流水贷客户和现金贷客户；

客户审批步骤，为分层后的客户授信审批规则；

定额步骤，为分层后的客户分配授信额度，授信额度包括基础额度和额度系数，流水贷客群依据经营流水衡量其授信额度，现金贷则不考虑经营流水。

2.根据权利要求1所述的基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于：所述流水数据包括商家基本信息、交易金额、交易订单数、交易对手数、支付方式、交易时点。

3.根据权利要求1所述的基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于，所述流水数据还原步骤包括：

分位数还原步骤，采用统计中的分位数算法，再计算流水数据；

均件对比步骤，判断商家的交易件均和行业的交易件均，将商家的交易件均超过行业的交易件均一定倍数的部分按照行业件均进行还原；

异常识别步骤，通过商家每月的金额、交易对手数、交易时点信息、支付方式信息识别异常；

前置拦截步骤，获取聚合支付企业体系内的套现和异常交易的标签，根据标签做前置拦截；

风险识别步骤，识别客户在聚合支付企业异常交易的风险，对高风险客户启动拦截、额度盖帽或系数打折操作。

4.根据权利要求1所述的基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于，客户分层步骤包括：

参考性辨别步骤，通过客户的经营数据衍生特征，所述衍生特征包含基础属性、经营规模、经营异常性、经营持续性、经营增长性五大维度，综合五维度对客户评分，判断客户的经营流水是否具备参考性；

分层步骤，用于将具备参考性的客户分为流水贷客户；将不具备参考性的客户分为现金贷客户；所述流水贷客户包括优质流水客户和普通流水客户。

5.根据权利要求1所述的基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于：还包括定制化授信逻辑步骤，根据不同的客户分层进入不同的风控审批路由，匹配不同的风控审批逻辑。

6.根据权利要求1所述的基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于，所述定额步骤包括：

现金贷定额步骤，基于客户车辆、房子和公积金数据衡量还款能力赋予基础额度，基于客户信用风险、动支率等衡量还款意愿定义额度系数，基础额度乘以额度系数得到现金贷的定额额度；

流水贷定额步骤，根据还原的真实流水规模推断客户收入衡量还款能力赋予基础额度，基于客户经营持续性、经营增长性、流水信用风险、收入负债比、信用风险、动支率等衡量还款意愿评估额度系数，基础额度乘以额度系数得到流水贷的定额额度。

7.根据权利要求1所述的基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于，还包括额度管控与调整步骤，根据合规管理对于客户经营贷额度上限做最终调整。

8.根据权利要求1所述的基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于：还包括效果监控步骤，持续观察不同分层客户的通过率、数量分布、平均额度、坏账率指标，得到检测报告。

9.根据权利要求1所述的基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于：还包括健康度判断步骤，根据检测报告评判分层的稳定性和资产结构的健康度。

10.根据权利要求1所述的基于场景数据的小微经营流水贷业务的客户分层及定额方法，其特征在于：还包括调整步骤，当健康度为异常时，调整和迭代分层逻辑及客群定额逻辑。