[发明专利]一种实现存款账户利率市场化的处理方法

说明书

本发明涉及一种实现存款账户利率市场化的处理方法，包括银行存款业务的应对措施和银行系统的配套改造，所述银行存款业务的应对措施包括利率管制放开和规则管制放开，所述利率管制放开包括存款利率上限的放开，所述规则管制放开包括弱化对存款期限、结息期、计息方式的约束；所述银行系统的配套改造包括对金额维度、时间维度、客户维度、地区维度的改造。本发明实现存款账户利率市场化，推进给商业银行带来很多机遇，一是有利于商业银行扩大自主经营，二是有利于商业银行加快金融创新，三是有利于形成异质化竞争格局。

技术领域

本发明涉及存款利率市场化技术领域，具体是指一种实现存款账户利率市场化的处理方法。

背景技术

将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，这也是适应国际金融市场发展的趋势，并同时减轻国家外汇管理政策的压力，随着我国利率市场化进程不断加快，先后两次放松存贷款利率浮动空间，尤其是存款利率上浮空间的打开更是实现了利率市场化质的飞跃,另外随着互联网金融的高速发展，余额宝、财付通等各种宝类产品的出现，P2P、众筹等业务的出现对传统银行业务带来了很大的冲击。存款利率市场化是利率市场化的最后一个环节，也是最难的一个环节。存款利率市场化后，为了吸纳存款，银行间势必展开竞争，而竞争的主要手段就是提高存款利率，降级贷款利率，竞争不仅是比拼服务质量，更是要“血拼”经营成本，利率市场化的推进对商业银行营销策略、盈利模式、业务结构、风险控制等方面带来巨大影响。

由此带来的国内商业银行市场风险也将逐渐凸显。在完全的利率市场化条件下，利率价格将出现多变性和不确定性，商业银行将承受利率风险，同时必然增加银行的经营成本和经营风险，导致银行同业在存贷款业务方面的竞争加剧。如何适应利率市场化给国内商业银行提出了严峻的挑战。市场化的经营环境不可避免地造成商业银行金融产品和服务的差异性，利率的差异将使银行客户的忠诚度出现明显的波动。商业银行如何通过开发优质的、物美价廉金融产品和服务吸引客户，是国内商业银行必须认真对待的课题。

发明内容

本发明要解决的技术问题是，提供一种实现存款账户利率市场化的处理方法。

为解决上述技术问题，本发明提供的技术方案为：一种实现存款账户利率市场化的处理方法，包括银行存款业务的应对措施和银行系统的配套改造，所述银行存款业务的应对措施包括利率管制放开和规则管制放开，所述利率管制放开包括存款利率上限的放开，所述规则管制放开包括弱化对存款期限、结息期、计息方式的约束；所述银行系统的配套改造包括对金额维度、时间维度、客户维度、地区维度的改造。

进一步的，所述银行存款业务的应对措施包括：

客户细分实现盈利方式：客户细分—定制产品—定向营销，客户细分阶段，依据客户需求，将客户整体划分为多个特定客户群，从中寻找目标客户群；定制产品则应在定位目标客户群后，结合银行经营现状，为客户定制差异化的存款利率，丰富存款种类；定向营销阶段是将拥有竞争力的产品向目标客户群做定向推广、精准营销；

产品细分实现盈利方式：产品细分—综合产品包—衍生营销，产品细分阶段，依据产品属性，结合市场和客户需求，将现有的存款产品划分为若干大类，拟定阶段性重点产品；依据客户的需求和产品大类之间存在的内在固有联系，对其进行细致梳理，在满足客户核心需求的同时，充分挖掘其衍生需求，通过综合产品包，对组合产品及服务实行差异化定价，强化交叉销售理念。

进一步的，所述金额维度为根据存款金额对利率进行分档，以基准利率±点/百分比的形式，对存款给予差异化定价，随着存款金额的递增，享受更高的存款利率，包括全额分层和超额分层两种计息方式：全额分层为当单次存款金额超出某一分档结点时，全部存款金额按照高一档次利率计息；超额分层为当单次存款金额超出某一分档结点时，仅超出部分金额按照高一档次利率计息，其余部分按照原档次标准计息。