[发明专利]一种实现存款账户利率市场化的处理方法

权利要求书

1.一种实现存款账户利率市场化的处理方法，其特征在于：包括银行存款业务的应对措施和银行系统的配套改造，所述银行存款业务的应对措施包括利率管制放开和规则管制放开，所述利率管制放开包括存款利率上限的放开，所述规则管制放开包括弱化对存款期限、结息期、计息方式的约束；所述银行系统的配套改造包括对金额维度、时间维度、客户维度、地区维度的改造。

2.根据权利要求1所述的实现存款账户利率市场化的处理方法，其特征在于：所述银行存款业务的应对措施包括：

客户细分实现盈利方式：客户细分—定制产品—定向营销，客户细分阶段，依据客户需求，将客户整体划分为多个特定客户群，从中寻找目标客户群；定制产品则应在定位目标客户群后，结合银行经营现状，为客户定制差异化的存款利率，丰富存款种类；定向营销阶段是将拥有竞争力的产品向目标客户群做定向推广、精准营销；

产品细分实现盈利方式：产品细分—综合产品包—衍生营销，产品细分阶段，依据产品属性，结合市场和客户需求，将现有的存款产品划分为若干大类，拟定阶段性重点产品；依据客户的需求和产品大类之间存在的内在固有联系，对其进行细致梳理，在满足客户核心需求的同时，充分挖掘其衍生需求，通过综合产品包，对组合产品及服务实行差异化定价，强化交叉销售理念。

3.根据权利要求1所述的实现存款账户利率市场化的处理方法，其特征在于：所述金额维度为根据存款金额对利率进行分档，以基准利率±点/百分比的形式，对存款给予差异化定价，随着存款金额的递增，享受更高的存款利率，包括全额分层和超额分层两种计息方式：全额分层为当单次存款金额超出某一分档结点时，全部存款金额按照高一档次利率计息；超额分层为当单次存款金额超出某一分档结点时，仅超出部分金额按照高一档次利率计息，其余部分按照原档次标准计息。

4.根据权利要求3所述的实现存款账户利率市场化的处理方法，其特征在于：所述时间维度包括存款期限种类、期限分层计息方式、特殊结息期的改造，存款期限的种类方面，利率规则管制放开后，商业银行根据市场和客户需求，定制定期存款期限不限于三个月、六个月、一年、两年、三年、五年的产品；期限分层计息方式为按照客户存款期限，分档给予差异定价；特殊结息期针对存款要求在一个存款周期内按照指定日期或频率多次结息的公司类客户。

5.根据权利要求4所述的实现存款账户利率市场化的处理方法，其特征在于：所述客户维度为根据客户在商业银行的综合贡献，为其个性化地确定利率定价水平，包括按客户等级、按账户组、按统一视图方式：按客户等级定价为商业银行综合考量客户的忠诚度、贡献度指标，进行等级划分；按账户组定价为考察客户在商业银行开立的所有账户，根据其总资产情况综合评定其各账户享受优惠利率的幅度；按统一视图定价为商业银行对客户在商业银行的金融活动进行统一界面展示。

6.根据权利要求5所述的实现存款账户利率市场化的处理方法，其特征在于：所述地区维度，对于部分地区放开利率定价权，利率定价权为利率区间的制定权，即在全行统一定价上下限范围内，商业银行的总行可以在系统和管理层面上，向部分分行放开一定的自主权。