[发明专利]一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统

说明书

本发明提供了计算机应用技术领域的一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，包括：双贷卡申请模块，用于申请双贷卡；密码管理模块，用于对密码进行修改；交易模块，用于对借记卡账户、免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；账单生成模块，用于定期向渠道系统发送免息透支账户以及消费贷款账户的账单；还款模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的还款数据，对所述免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；换卡模块，用于更新双贷卡的卡号；销户模块，用于清除借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户。本发明的优点在于：实现整合信用透支、消费贷款以及存取款功能，极大的提升了产品的适用范围以及延伸性。

技术领域

本发明涉及计算机应用技术领域，特别指一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统。

背景技术

银行卡是指经批准由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡分为借记卡和贷记卡；借记卡是指没有信用额度，持卡人先存款、后使用的银行卡，不具备信用透支消费功能；贷记卡又名信用卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明，信用卡具有先消费、后还款、免担保、免保证金，并且享受免息还款期等功能，持卡人可以在规定额度内透支，是个人客户消费首选的银行产品。而消费场景中还存在着消费贷款，消费贷款是对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，根据贷款用途一般可分为汽车贷款、住房装修贷款、助学贷款、耐用消费品贷款和旅游贷款等。

贷记卡与消费贷款主要存以下区别：1、使用范围不同，消费贷款要求客户专款专用，只能用于特定产品的消费，而贷记卡使用范围广，在大部分的商户都可以使用贷记卡进行消费，消费场景不受限制；2、成本不同，消费贷款不享有免息期，客户一旦开始使用贷款资金，即刻开始计算利息，并按期付息，而贷记卡享有50-56天的免息期，客户在免息期内透支消费不会产生利息；3、额度不同，消费贷款额度最高可达上百万元，而贷记卡透支额度普遍在5万元以内，额度相对较低。

在互联网+新业态的助力下，互联网信贷消费的迅速发展给传统信用卡消费带来了冲击，且银监办要求发放的个人信用卡贷款应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，并要审慎设定信用卡预借现金业务授权额度，合理设定信用卡预借现金业务授权额度及其在总授信额度中所占比例。綦晶等.中国市场.[2018年16期]《关于信用卡消费及循环信贷业务发展思路的研究》一文中提出信用卡消费及循环信贷业务是银行收入的基石，做好消费交易业务，就必须健全信用卡体系，从获客、发卡、审批、调额、特惠、促销、商户、支付等角度审视业务开展中的全流程，健全经营管理的各关键要素，才能推动保障业务发展。为应对新消费发展给银行业带来的冲击，发挥好传统消费金融产品在新消费发展中的作用，如何适应信用卡消费、信用卡分期特点，打破两种信贷消费模式的局限性，成为银行业的一个挑战。

冯也等.中国农村信用合作报.[2016年05月10日]《“六位一体”助力“易贷卡”营销》公开了一种基于卡介质的小额贷款产品——“易贷卡”，该产品兼具借记卡和小额贷款的功能(银联卡叠加小额贷款)，具备“一次授信、随用随贷、自助办理、循环使用”等功能，但主要在基于借记卡介质的基础上提供给客户小额消费贷款的功能。

冯晴等.金融电子化.[2007年7月]《信用卡消费信贷的立体发展模式》公开了目前市面上许多家银行与商户合作推出了联名信用卡或者与非商业机构共同推出的认同信用卡，此类信用卡享受普通信用卡功能的同时还能享受到商户或者非商业机构给出的相关优惠和有针对性的特色业务，有助于商户留住老客户发展新客户、非商业机构与潜在客户形成长期有效的沟通与合作，但主要是在基于现有信用卡的功能上叠加第三方合作者的特色功能。

胡萍娥.中国信用卡.[2011.05]《信用卡消费分期付款业务贷款化核算探讨》公开了一种将信用卡分期产品的核算进行贷款化的方法，利用传统贷款核算的优势解决信用卡消费分期付款业务手续费核算模式(即通过收取手续费的方式来实现资金计价的核算模式)带来的手续费与资金成本划分不清楚等问题，但主要是将贷款核算功能应用到信用卡分期消费的核算中。