[发明专利]一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统

权利要求书

1.一种拥有信用透支及消费贷款功能的系统，其特征在于：包括如下模块：

双贷卡申请模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的双贷卡申请请求，通过银行核心系统和贷款核算系统进行双贷卡的申请；所述双贷卡设有借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户；

密码管理模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的双贷卡的密码更新请求，通过银行核心系统对双贷卡的密码进行修改；

交易模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的交易请求报文，对所述借记卡账户、免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；

账单生成模块，用于信贷管理系统基于预设的账务核算规则，定期向渠道系统发送免息透支账户以及消费贷款账户的账单；

还款模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的还款数据，对所述免息透支账户或者消费贷款账户进行款项划拨与记账；

换卡模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的换卡请求，通过银行核心系统更新双贷卡的卡号；

销户模块，用于信贷管理系统基于渠道系统发送的销户请求，清除所述借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户；

所述双贷卡申请模块具体包括：

双贷卡申请请求发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡申请请求；

双贷卡申请请求转发单元，用于信贷管理系统将所述双贷卡申请请求发送给银行核心系统和贷款核算系统；

账户生成单元，用于银行核心系统基于接收的所述双贷卡申请请求生成一借记卡账户以及一双贷卡的卡号，并发送给信贷管理系统；贷款核算系统基于接收的所述双贷卡申请请求生成一免息透支账户以及一消费贷款账户，并发送给信贷管理系统；所述免息透支账户关联一透支消费额度，通过所述透支消费额度进行账户透支控制；所述消费贷款账户关联一消费贷款额度，通过所述消费贷款额度进行贷款发放控制；

账户关联单元，用于信贷管理系统将接收的所述卡号、借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户进行关联并登记后，将所述卡号发送给渠道系统，完成双贷卡的申请；

所述交易模块具体包括：

交易请求报文发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送双贷卡的交易请求报文；

交易请求报文解析模块，用于信贷管理系统解析接收的所述交易请求报文得到交易码，基于所述交易码判断交易业务类型，若是消费或预授权交易，则进入免息透支交易单元；若是放款交易，则进入消费贷款交易单元；若是转入交易，则进入借记卡交易单元；

免息透支交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到消费金额以及卡号，并基于所述卡号查找关联的免息透支账户，判断所述免息透支账户剩余的透支消费额度是否大于消费金额，若是，则将所述消费金额以及免息透支账户发送给贷款核算系统进行扣减，生成第一台账信息并返回给信贷管理系统，信贷管理系统向渠道系统返回交易成功的回执；若否，信贷管理系统向渠道系统返回交易失败的回执；

消费贷款交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到放款金额以及卡号，并基于所述卡号查找关联的消费贷款账户以及借记卡账户，判断所述消费贷款账户剩余的消费贷款额度是否大于放款金额，若是，则将所述放款金额以及消费贷款账户发送给贷款核算系统进行扣减，生成第二台账信息并通过信贷管理系统发送给银行核心系统，银行核心系统基于所述第二台账信息放款至关联的借记卡账户，生成放款成功的回执并通过信贷管理系统发送给渠道系统；若否，信贷管理系统向渠道系统返回放款失败的回执；

借记卡交易单元，用于信贷管理系统解析所述交易请求报文得到转入金额以及卡号，基于所述卡号查找关联的借记卡账户，将所述转入金额以及借记卡账户发送给银行核心系统进行转入记账，并生成转入结果发送给渠道系统；

所述还款模块具体包括：

还款数据发送单元，用于渠道系统向信贷管理系统发送还款数据；

还款数据解析单元，用于信贷管理系统接收并解析所述还款数据，得到还款金额以及卡号；

还款信息发送单元，用于信贷管理系统基于所述卡号查找关联的借记卡账户、免息透支账户以及消费贷款账户，并将所述还款金额、免息透支账户以及消费贷款账户发送给贷款核算系统；

主动还款单元，用于贷款核算系统基于接收的所述还款金额、免息透支账户以及消费贷款账户进行还款操作，并判断所述还款金额是否有结余，若是，则生成有结余的还款结果发送给信贷管理系统，信贷管理系统基于所述有结余的还款结果将结余款项通过银行核心系统存入关联的借记卡账户，向渠道系统发送还款完成回执；若否，则生成无结余的还款结果，通过信贷管理系统向渠道系统发送还款完成回执；

所述还款模块具体包括：

自动还款单元，用于贷款核算系统在免息透支账户以及消费贷款账户的还款日向贷款核算系统查询对应的账单，基于所述账单对免息透支账户以及消费贷款账户关联的借记卡账户进行扣款，完成免息透支账户以及消费贷款账户的还款操作，并生成自动还款结果发送给渠道系统。