[发明专利]一种资源归还增比确定方法、装置和电子设备

说明书

本发明提供了一种资源归还增比确定方法、装置和电子设备。该方法包括：获取历史用户特征数据，所述历史用户特征数据包括用户评分数据、社交关系数据、履约数据、归还能力数据和资源归还增比数据；计算用户参数指标值，所述用户参数指标值包括用户评分指标值、履约意愿指标值、社交价值指标值和资源归还能力指标值；根据所述用户参数指标值确定资源归还增比。本发明的方法能够针对不同用户的差异化利率定价，由此，提高了用户的动支率，提升了转化率；还有效预测评估用户的逾期风险，以使金融平台避免一定的经济损失。

技术领域

本发明涉及计算机信息处理领域，具体涉及一种资源归还增比确定方法、装置和电子设备。

背景技术

在基于互联网的应用技术中，常常需要在不同的参与方之前进行资源的交换。这里所称的资源是指任何可被利用的物质、信息、金钱、时间等。信息资源包括计算资源和各种类型的数据资源。数据资源包括各个领域中的各种专用数据。资源的流转通常伴随着资源信息的流转，资源的流转过程中，往往需要涉及资源的增长和减少，由此产生资源的增比。例如，当数据资源或计算资源从第一方转移到另一方时，另一方在归还数据资源或计算时，可能需要计算应归还的数据资源或计算资源的增量。

在金融领域中，对于金融资源的使用亦是如此，资源归还增比通常以利率的形式表现。各大银行或其他金融平台授信通过大量用户，授信本身不会产生收益，只有用户在授信后产生动支行为，才会产生经济收益。因此，无论是各大银行还是第三方金融平台，都需要促进注册用户或授信用户的动支率。

目前，各大银行和金融平台通过提高信用额度来促进用户的资源请求行为，提高用户的动支次数，但是，现有技术中对用户金融资源分配后的风险管理较为简单，都是被动式地获取用户是否逾期未还的结果，并在确定出用户逾期后再进行后续的催收或者理赔处理。然而，当用户出现逾期未还的情况时，首先增加了用户风险概率，对金融机构和银行也带来了巨大的资金风险。

然而，例如各大银行的资金管理、理财类等的金融产品，通常会根据个人信用和资产情况而制定不同资源分配额度，每个人的信用值、还款能力、违约风险都是不一样的，显然，对于优质用户和非优质用户都使用差别不大的利率定价是不合理的。而国内的某些互联网金融产品，会针对部分在本平台信用良好的用户进行促销型利率优惠活动（例如手续费5折等活动），但在针对用户资质实现差别化的利率定价还存在很大改进空间。

因此，有必要提供一种更精准的资源归还增比确定方法。

发明内容

为了解决上述问题，本发明提供了一种资源归还增比确定方法，用于确定所分配的资源在归还时的增长比例，包括：获取历史用户特征数据，所述历史用户特征数据包括用户评分数据、社交关系数据、履约数据、归还能力数据和资源归还增比数据；计算用户参数指标值，所述用户参数指标值包括用户评分指标值、履约意愿指标值、社交价值指标值和资源归还能力指标值；根据所述用户参数指标值确定资源归还增比。

优选地，所述计算用户参数指标值包括：构建基于XGBoost的履约意愿评估模型，使用该评估模型计算目标用户的履约意愿指标值，所述履约意愿指标值包括履约意愿率。

优选地，所述计算用户参数指标值包括：通过Pagerank算法计算目标用户在社交网络中对应用户节点的PR值，所述PR值作为用于评价用户违约概率的社交价值指标值。

优选地，所述计算用户参数指标值包括：构建资源归还能力模型，使用该资源归还能力模型计算用户的资源归还能力指标值。

优选地，所述计算用户参数指标值包括：使用用户评分模型，计算目标用户的用户评分，所述用户评分用于评价用户归还资源的概率。

优选地，根据所述用户参数指标值确定资源归还增比包括：将所计算的目标用户的用户评分、履约意愿指标值、社交价值指标值和资源归还能力指标值作为输入值，根据预定的资源归还增比策略，以确定资源归还增比。