[发明专利]用于信用数据的自动争议解决的系统和方法

说明书

相关申请的交叉引用

本国际申请要求2011年12月30日提交的美国临时申请No.61/581,680的优先权，其全部内容通过引用结合于此。

技术领域

本发明涉及用于信用数据的自动争议解决的系统和方法。更确切地说，本发明提供用于自动处理涉及消费者信用报告中有争议的信用数据的争议的系统和方法。

背景技术

消费者借贷行业基于风险的一般原则即丧失抵押品赎回权的风险决定给予信贷或发放贷款，或者给予消费者优先的信用或贷款条款。通常，信用和贷款机构避免对高风险的消费者给予信贷或贷款，或者可能对这样的消费者以比通常给予低风险消费者的更高的利率或其他不太有利的条款给予信贷或贷款。包括消费者信用信息的消费者数据由征信局、金融机构和其他实体收集并使用，用于评估信贷价值以及消费者的财务和信用历史的各方面。作为与消费者相关联的风险的数值近似的信用评分可以基于消费者的信用信息和历史生成。信用评分可以帮助评估消费者的信用。

因为信用信息在消费者获得和保持信贷的能力方面能够发挥很大作用，所以消费者监视其信用信息的准确性是重要的。消费者的行为能够对信用信息中的数据有贡献。其他人的行为，无论通过欺诈、通过未知但已授权的使用还是通过办事员失误，同样可能影响信用信息中的数据。如果消费者的信用信息中的数据不正确且未及时更正，就可能显著影响该消费者获得信贷或贷款的能力。手动地更正错误的信用信息对消费者、征信局以及征信局的成员机构可能是耗时的过程。

所以，需要使争议解决过程以及消费者、征信局和成员机构之间的交互自动化以便例如允许消费者提交用于更正错误的信用信息的争议的系统和方法。

发明内容

本发明旨在通过提供用于使争议解决过程以及消费者、征信局和成员机构之间的交互自动化的系统和方法来解决上述问题。系统和方法被设计成例如：(1)接收和证实消费者信息以及认证消费者以生成从征信局通过第三方系统到消费者的信用报告；(2)从消费者接收争议，该争议包括有争议的信用数据和对有争议的信用数据的更正；(3)向适当的成员机构发送争议；(4)从该适当的成员机构接收对争议的接受或拒绝；(5)在争议被接受的情况下并且在当前版本的有争议的信用数据与通过争议提交的有争议的信用数据匹配的情况下，更正消费者的信用信息中的有争议的信用数据；以及(6)通知该适当的成员机构、其他成员机构和消费者对有争议的信用数据的更正。

在一具体实施例中，为了向消费者提供信用报告，可以接收和证实消费者信息。消费者信息可以被认证以确保消费者被授权访问信用报告。消费者信息可以最初由征信局以外的第三方系统接收。第三方系统可以发送消费者信息到征信局以证实和认证消费者。征信局可以生成并发送信用报告到第三方系统用于分发到消费者。

在另一实施例中，包括有争议的信用数据和对有争议数据的消费者更正的争议可以从消费者提交并接收。争议可以最初由征信局以外的第三方系统接收。第三方系统可以发送争议及其相关联的数据到征信局用于自动争议解决。争议可以被发送到适当的成员机构，它随后可以接受或拒绝争议及其相关联的对有争议的信用数据的消费者更正。如果该适当的成员机构接受争议，则可以取回当前版本的有争议的信用数据。如果提交的有争议的信用数据与当前版本的有争议的信用数据匹配，那么可以基于提交的更正来更正有争议的信用数据。该适当的成员机构、其他成员机构和消费者可以被通知更正。如果提交的有争议的信用数据与当前版本的有争议的信用数据不匹配，或者如果该适当的成员机构拒绝争议，那么不做任何改变并且争议解决过程完成。

从阐述指示出可以利用本发明原理的各种方式的说明性实施例的下面的具体实施方式和附图中，这些和其他实施例以及各种变更和方面将变得清楚并更全面地被理解。

附图简要说明

图1是图示出用于取回和发送消费者信用报告并且用于消费者信用信息中的有争议的信用数据的自动争议解决的涉及第三方系统和征信局的系统的框图。

图2是图1的计算机或服务器的一种形态的框图，该形态具有存储器单元，该存储器单元具有用于实现图1中描绘的系统的计算机可读介质。

图3是图示出使用图1的系统通过第三方系统取回并向消费者发送消费者信用报告的操作的流程图。

图4是图示出使用图1的系统通过第三方系统的对消费者的信用信息中的有争议的信用数据的自动争议解决的操作的流程图。

具体实施方式