[发明专利]向自动清算所(ACH)递送的电子支付方法

说明书

技术领域

本发明涉及向自动清算所(automated clearing house)(ACH)递送(present)支付明细(particulars)以用于清算的电子支付方法。该方法可以被实施为将现有电子银行系统接驳至ACH的应用网关。

背景技术

为了便于金融机构之间的自动电子借记(debiting)和信贷(crediting)，形成了一种公知为自动清算所(ACH)的基于计算机的清算及结算(settlement)设备，其模拟的是支票的中央清算所(centralclearing house)。ACH的一个基本原则是：与该清算所的交易只能由银行应接到来自账户持有人的适当授权而进行--不管是借记还是信贷。

从而，为了构成完满(full)授权，必须递送付款人和收款人的详情(details)，包括他们的银行账户及其他银行信息。不期望公开的私人信息的实例可以包括身份证号码、出生日期、私人电话号码等。

为了拟出这样的完整交易信息，一方(一般是商家)将把他那部分必需信息提供给另一方(一般是顾客)，使得可以完成该交易的完满信息。一俟成功完成该交易，借记和/或信贷的详情就可以被供给双方，从而使一方的私人详情成为另一方可得到的。如果该交易是在两位个人之间进行的，则要求供给这些私人信息尤为重要。

存在用来保障一方的隐私免于泄露给另一方的协议(arrangement)，但通常这仅是对顾客而言的，诸如在美国专利No.7,092,916(Diveley)中提出的用于使顾客的明细保持匿名的协议。现有的清算所协议的另一个缺点是，除了要求商家公开其银行详情--诸如他的特定银行和银行账号--之外，商家也不能够选择另一个银行账户以用于该商业交易。

发明内容

因此，期望有如下的电子支付方法，其中个人和公司都可以以这样的方式电子地发起和接收支付，该方式使得他们各自的私人和银行详情不必向对方公开，却仍能够供完成ACH交易的成功清算。理想的是，所提出的方法可以借助于现有的电子银行设施(infrastructure)和技术来实现。

相应地，理想的是，在付款人和收款人之间提供如下的对于交易的电子支付方法，该方法用于向自动清算所(ACH)递送完整支付明细，其中付款人和收款人中的每一方都被要求分别输入他们各自的那部分明细，以将这分别的两组明细整理(collate)成一份用于递送至ACH的完整支付明细。另外，所述付款人和收款人中的每一方仅被允许访问(access)足以识别(identify)该交易的明细。

根据我们的发明的总体实施方案，一种电子支付方法被实施为在银行和自动清算所(ACH)之间的应用网关，便于应从付款人到收款人的支付请求而将完整支付明细递送至所述ACH，该方法包括下列步骤：

(i)付款人经由该银行的有权访问所述应用网关的电子银行渠道(channel)发起支付请求，并提供包括收款人标识符(identifier)的局部支付明细；

(ii)所述电子银行渠道处理所述局部支付明细，以批准或拒绝所述支付请求；

(iii)一俟批准，就将所述局部支付明细发送至所述应用网关；

(iv)所述应用网关为收款人和/或付款人生成唯一密码；

(v)所述收款人使用所述唯一密码和收款人标识符来访问所述应用网关以完成支付明细，包括指示收款人银行账户明细以用于所述支付转入；

(vi)所述应用网关将完整支付明细递送至自动清算所(ACH)。

优选地，收款人标识符是收款人的姓名。收款人一俟访问该应用网关，就优选地用付款人标识符来识别该支付。极优选地，收款人可访问的用于完成的局部支付明细对收款人省略了被认为是付款人隐私的明细。

作为另外一种实施方案，我们的方法的某些步骤可以顺序不同。

在一个优选的实施方案中，收款人经由收款人的银行的电子银行渠道，使用该唯一密码和收款人标识符来访问该应用网关，其可以包括下列的任何一个或组合：

-由该银行的分行(branch)在该银行的电子银行系统上执行的柜台指令(instructions over the counter)；

-移动电话银行入口(portal)；

-网上银行入口；和

-自动柜员机(ATM)和银亭(banking kiosk)。

在该发明的一方面中，通过对每一个收款人实施从步骤(iv)向上(onwards)的步骤，付款人向该应用网关以批处理指令(batchinstruction)对多个收款人发起支付请求。