[发明专利]延期付款/分期付款的网上信贷系统及网上信贷方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种网络信贷业务架构及信贷业务方法，特别是一种可以延期付款/分期付款(延期付款和/或分期付款)的网络信贷业务架构及信贷业务方法。

背景技术

随着互联网的发展和数字签名等加密技术的成熟，电子商务在世界范围内蓬勃兴起，出现了例如亚马逊、阿里巴巴等一大批成熟的以电子商务为主的运营方式的成功范例。

这种交易的方式彻底改变了现有的交易模式。请参阅图1，其为现有的一种常见的网上交易系统原理结构示意图。它包括商户1、中间平台2、支付平台3和用户4。用户4欲购买商户1的商品，利用支付平台3进行网上支付。商户1通过邮寄或其它方式将商品交于用户4。商户1与支付平台3定期进行对账划账处理。当然，支付平台3完成的功能也可以集成到中间平台2上。

支付平台3以支付宝为例，用户4完全可以在支付宝上开设一账户，并在账户上直接存储或充值方式存储若干金额，这样，用户4欲购买商户1的商品时，只需要通过支付宝进行扣款处理即可。并且通过上述方式，商户1只需定期完成与支付宝的对账划账工作即可。

中间平台2以淘宝网为例，用户4通过淘宝网购买商户1的商品。中间平台2上至少设置有一服务器中心11和一数据库12。服务器中心11用于处理每一交易请求。数据库12用于实时记录每一笔交易。

通过上述网上交易可知，商户1和用户4通过中间平台2进行交易，大大提高了交易的安全性。对于用户而言，由于商户1属于网上的一虚拟商户，无法判定其真实性，对于购买物件也无法判定其品质问题，通过支付平台3进行支付，省去了此类担忧。对于商户1而言，通过中间平台2建立与用户4的信任，能降低用户4的不信任感，提高销售量。这种交易模式做到商户1、用户4、中间平台2和支付平台3共赢的模式，目前已得到了迅猛发展。

为了提高销售额，现有的网上交易模式中提出延期付款/分期付款的网上信贷模式。现有的网上信贷模式主要是各家银行提供的网上信贷模式，即利用现有传统的银行信贷模式：首先，借贷者通过网络向提供贷款的银行发出贷款请求；接着，银行通过现有的信用评价规则及传统的信贷规则决定是否要进行放款处理，并把结果通知至用户。一种比较常见的美国的网上信贷模式，用户只需输入本人的社会安全号(ssn)即可享受网上购物延期付款/分期付款的好处。

上述的借贷模式完全是将传统的银行信贷模式照搬至网上交易过程中，这种交易模式存在以下缺陷：

第一：现有的网上购物延期付款/分期付款不能利用网络特有的快捷方便的特点来进行延期付期，并且使得网上购物的延期付款/分期付款跟传统向银行贷款一样复杂、审批时间长，不利于网上购物的蓬勃发展。

第二：现有的贷款基本上是银行方面开展的，不利于在保证安全的基础上简化审批程序，使得网上数据交互复杂，占用了大量的存储空间和处理空间，浪费了资源。

发明内容

本发明的目的是提供一种延期付款/分期付款信贷业务架构，以解决现有技术中没有一种针对网上购物来进行快速审批延期付款/分期付款的实现方案的技术问题。

本发明的另一目的是提供一种延期付款/分期付款信贷业务方法，以解决现有技术中没有一种针对网上购物来进行快速审批延期付款/分期付款的实现方案的技术问题。

为了达到上述目的，本发明提供一种延期付款/分期付款网上信贷系统，包括商户/中间平台和支付平台，所述商户/中间平台和支付平台通过因特网进行连接，所述商户/中间平台接收用户购买商品的访问请求，该网上信贷系统还包括信贷平台和资金提供平台，

所述支付平台上还设置一延期付款/分期付款请求处理单元，用于接受用户在购买商品时发出的延期付款/分期付款请求，并将所述请求发送至信贷平台；

所述信贷平台设置在支付平台内或者是一个连接至因特网的独立平台，所述信贷平台进一步包括信贷平台数据库和信贷平台服务器，其中，所述信贷平台数据库进一步包括用于存储包括用户信用等级在内的用户信息的用户属性存储单元、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元、用于存储与资金提供平台共同确定的借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元，所述信贷平台服务器进一步包括：

借款请求处理单元：用于接收从支付平台传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，在请求处理记录存储单元中创建一记录，根据规则存储单元预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回至支付平台；