[发明专利]延期付款/分期付款的网上信贷系统及网上信贷方法

权利要求书

1、一种延期付款/分期付款的网上信贷系统，包括商户/中间平台和支付平台，所述商户/中间平台和支付平台通过网络进行连接，所述商户/中间平台接收用户购买商品的访问请求，还包括一信贷平台，所述信贷平台设置在支付平台/商户/中间平台内或者是一个连接至网络的独立平台，所述信贷平台进一步包括信贷平台数据库和信贷平台服务器，所述信贷平台数据库用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况，以及借款规则和用户信用评价规则；信贷平台服务器用于接收用户在购买商品时所提出的延期付款/分期付款请求，并根据预先设定的借款规则来确定是否接收延期付款/分期付款请求，然后检测用户的还款情况来修改该用户的信用评价等级。

2、如权利要求1所述的网上信贷系统，其特征在于，所述支付平台/商户/中间平台上还设置一延期付款/分期付款请求处理单元，用于接受用户在购买商品时发出的延期付款/分期付款请求，并将所述请求发送至信贷平台。

3、如权利要求1或2所述的网上信贷系统，其特征在于，还包括资金提供平台，所述资金提供平台通过专线连接至信贷平台或通过因特网连接至信贷平台，其至少包括：

资金提供处理单元：用于接收借款请求处理单元发送的借款请求，并将对应的借款金额提供至信贷平台；

还款处理单元：用于与信贷平台进行还款资金结算。

4、如权利要求1或2所述的网上信贷系统，其特征在于，所述信贷平台数据库进一步包括用于存储包括用户信用等级在内的用户信息的用户属性存储单元、用于存储每一笔延期付款/分期付款请求处理情况和延期付款/分期付款还款情况的请求处理记录存储单元、用于存储与资金提供平台共同确定的借款规则和用户信用评价规则的规则存储单元。

5、如权利要求4所述的网上信贷系统，其特征在于，所述信贷平台服务器进一步包括：

借款请求处理单元：用于接收从支付平台/商户/中间平台传送来的包括贷款情况和用户情况的借款请求，在请求处理记录存储单元中创建一记录，根据规则存储单元预先存储的规则确定是否允许对其进行借款处理，并将借款请求处理结果返回至支付平台；

借款计算处理单元：连接至借款请求处理单元，用于接收借款请求处理单元允许其借款的通知，并按照预先计算方式和用户还款计划计算出该用户的每期还款金额；

信用评价处理单元：用于定期检测请求处理记录存储单元，来修改用户属性存储单元中用户的信用等级；

扣款处理单元：用于检测每一借款用户是否按照预先设定的还款账户和还款规则进行还款处理，并将每一还款处理情况保存至对应的请求处理记录存储单元；

资金结算处理单元，用于完成与资金提供平台、支付平台/商户/中间平台的资金结算。

6、如权利要求1所述的系统，其特征在于，还包括通过因特网或专线连接至信贷平台的保险平台，保险平台进一步包括借款请求保险处理单元，用于确定借款请求是否提供保险的条件并且其确定提供保险的保险费金额，以及对没有及时付款的交易进行赔偿；所述信贷平台的借款计算处理单元，根据接收到保险平台确定的保险费金额来计算每期还款金额。

7、如权利要求1或2所述的系统，其特征在于，所述信贷平台还连接至第三方的信用体系，根据信用体系中用户的信用来更新本平台的用户信用评价规则。

8、如权利要求1或2所述的系统，其特征在于，所述扣款处理单元连接至支付平台，用于对支付平台上的对应的用户账户进行扣款处理。

9、如权利要求1或2所述的系统，其特征在于，所述资金提供平台还包括规则修改单元，用于修改所述规则存储单元中的借款规则和用户信用评价规则。

10、如权利要求8所述的系统，其特征在于，所述借款规则包括每一不同信用等级的用户在规定时间内的借款上限、每一信贷平台在规定时间内的借款上限、在预先设定交易类型的借款审批权项，所述用户信用评价规则为(用户的基本信用等级*权重1+用户在本平台的交易信用等级*权重2+需考量的第N个信用等级*权重N)/N，N为大于2的自然数。