[发明专利]远程金融业务系统

说明书

本发明涉及由远处保护和处理金融业务的方法和装置，其中，在远地点和异地业务记录成处理地点之间有通信联络。

为保证遥控进行的金融业务的安全和保密，采用了多种技术，这样的技术通常依靠使用密码，代表性的做法是用“身份标示码”即PINs。业务中，PIN一般同由阅读器进行扫描的第二种形式的身份证明一起使用。

已知的远程金融业务技术是银行自动出纳机(“ATMs”)和销售点电子资金转账机终端(“EFT—POS”终端)。典型的ATMs和FT—POS终端要求用户插入一张编有密码磁条的卡片，读出的信息包括用户姓名、账号、卡有效价值(“CVV”)和截止日期。此外还要求用户输入PIN，以便开始任何业务。PIN由注册机构如银行或信用卡公司指定，用户也可以自行选择自己的PIN，在自行选择系统中，用户可以亲往注册机构进行选择。自动出纳机一般离用户家较远。

对ATM和EFT—POS的网络是众所周知的，这样的一个网络是用ANSI X9.24标准进行描述的，该网络中，不同金融机构的ATM(或EFT—POS)通过中央处理机构相互连接，例如，在某个特定银行有账户的用户，可使用该网络进行金融业务，如从不同的银行提款。该网络广为人知，获得了象“NYCE”“PLUS”和“CIRRUS”这样的行业名称。典型的网络中ATMs与银行的数据处理器连接，其它银行再与有类似的ATM连接。网络中每家银行的数据处理器依次与中央处理机构联网，中央处理机构从而充当起收发员(router)或金融网络开关，向网络中相应银行传递业务信息。

ATM系统一直遭受各种形式的恶意破坏，例如，因用户须自己把PINs用非密码形式输入系统，PINs是易于接触的，虽然ATM网络终端在传送PINs前把它们译成密码，但众多PINs通常只使用一种加密钥，因此可以用已知的一个PIN作为破坏基础，使系统容易受到字典式破坏。当已知加密的PIN被窃听时(如窃听有关未加密账户的资料)，或者当同一个PIN被窃听时(相应不同账户)，那么因用相同的密码，即可知道该账户的PIN。

已有多种技术解决从远地点选择并加密PIN，用户不需去登记机构。美国专利4,870,683号和4,885,779号中描述了一种文件加密系统，用户可使用这种文件加密系统在家里选择并加密PIN，然后把它寄给登记机构。用户也可以通过电话线路把加密PIN传送给登记机构。在远地点选择、加密PIN的另一种已知技术是，用户使用电子方式与加密系统进行通信联络(例如使用调制解调器通信)，发送标识符、收回加密标识符。这系统在共同转让的未决美国专利申请08/029,833号中有描述。

大家知道的还有多种无保安的在家购物系统，在家购物电视就是这样的系统。典型的在家购物系统包括QVC网络和在家购物频道。在家购物电视系统中，播送的节目通过电视机接收，节目包括出售物品的描述、录像展示、价格和定购指南。典型的做法是提供用户一个用于电话定购的免费电话号码，如“800”，用户可使用信用卡定购，但要把各种资料交给承接定单的人。这种系统是无保安的，因为电话线路容易受到监听或偷听者的恶意破坏，信用卡资料没有加密，因而破坏者可以通过电话线或者利用接收定单获取有关资料。

其它种类的电视购物所提供的服务是通过电视机进行的无保安、相互影响的定购服务。这种服务通常在饭店使用，在房间里遥控结账。室内电视机向顾客提供各种结账选择，例如可提供给顾客选择复核房费、每天、每顿餐费、电话费等，自动结账，顾客不必到饭店大厅的登记服务台去。所提供的选择以菜单形式在电视屏蔽上显示，用户使用遥控器如标准的电视手持红外遥控器，使菜单内容上下滚动而进行选择，也可以用遥控器选择不同的菜单。这种系统不能通过电视直接付款，饭店通常收预付款，比如在前台入住登记处提交信用卡(可增加身份证)。但是，通过电话系统窃听电话信号或窃取饭店里顾客信用卡的记录情况，都很容易使该系统遭到恶意破坏。

另一种交互型电视购物系统用于预定或限制使用付费选看的节目。饭店给客户提供的这种付费选看节目服务，允许顾客选择各种电影节目(费用加在饭店账单上)，也可选择关掉某些影片或者所有付费选看节目。至于结账系统，用户可以使用标准的手持电视或录像机遥控器上下滚动菜单作出选择，但用户还是不可能直接付账，这些费用加到了饭店或者电话账单上。这种节目选择系统和结账系统一样，也容易遭到恶意的破坏。