[发明专利]一种线上贷产品设计方法及装置

权利要求书

1.一种线上贷产品设计方法，其特征在于，具有如下步骤：

S1、用户授信申请；

S2、风控及授信；

S3、信贷审批系统复核；

S4、用款申请；

S5、面签。

2.根据权利要求1所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S1中，进一步包括：

S101、实名认证：

实名认证包含个人实名认证、企业实名认证和经办人实名并授权三种；

S102、信息获取、影像资料录入与校验：

首先，直接使用数据指标项，无法获取的数据采用同质数据转化的形式寻求数据字段替换，最后，将剩余无法获取的且需要留存的资料，通过让用户通过影像资料上传的形式向用户进行采集；

S103、信息预审：

通过前端校验的数据以数据接口的形式传输至行内信贷审批系统，并且由客户经理对核实不详的影像资料进行回退并要求申贷企业重新上传。

3.根据权利要求2所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S2中，进一步地包括：

S201、数据接入；

S202、业务指标加工与开发；

S203、智能风控模块设计与开发；

S204、智能风控模块部署。

4.根据权利要求3所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S201中，数据接入部署行内系统至产品平台的数据专线，用于数据传输，风控数据源包括税务数据、个人征信数据、企业征信数据、房产数据、汇法网数据五类。

5.根据权利要求4所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S202中，进一步包括指标加工和指标开发，

所述指标加工根据收集的数据接口文档，结合业务背景，编写业务指标衍生及计算加工逻辑，业务指标加工过程中，分阶段提交指标加工文档供业务专家评审，并根据评审意见完成指标加工逻辑的修订；

所述指标开发通过的指标加工文档，完成业务指标的编程与开发，通过对指标异常值缺失值的排查和统计，完善指标开发逻辑，确保输出指标取值满足智能风控模块的质量需求。

6.根据权利要求5所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S203中，进一步包括：

(1)结合数据源，从指标所属类、指标定义逻辑、准入规则和数据来源形成产品准入模块。

(2)产品反欺诈模块由反欺诈规则组成，根据数据指标的业务定义，设定拒绝条件，触发拒绝条件的申请，予以拒绝处理，包含企业法人反欺诈规则和企业反欺诈规则；

(3)内部企业评分，采用基于梯度提升算法特征重要性排序的AHP风控评分卡结合业务人员风控经验进行模型建设，行内评级主要从定量因素和定性因素两个维度评估企业信用情况，定量因素主要针对企业的财务状况进行评估，定性指标则依赖客户经理、信贷审核人员的主观评价；

(4)根据企业评分结果将企业划分为9级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，仅BBB级及以上客户准入给与预授信额度审批，准入客户的授信额度计算公式参照行内原有授信标准，授信基数的选取考虑企业近两年纳税情况。

7.根据权利要求6所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S204中，智能风控模块开发完成后模型建设成果封装部署在行内生产环境，智能风控模块部署上线后，接收来自产品平台的业务申请，匹配各类数据源的风控数据，自动加工生成授信结果或授信方案，反馈给银行风控部门。

8.根据权利要求7所述的一种线上贷产品设计方法，其特征在于，在步骤S3中，在银行内部生成一份包含授信评级和定价的授信方案，信贷审批系统开放相应数据接口实现系统数据对接，自动将所需资料推送、上传，包含授信方案及前期尽调资料录入信贷审批系统。