[发明专利]小微企业的信贷风险评估方法、装置及计算机设备

权利要求书

1.一种小微企业的信贷风险评估方法，其特征在于，包括以下步骤：

S1，采集待评估企业的贷前样本数据或者贷后样本数据，并存储至数据存储器；

S2，在所述数据存储器中包含所述贷前样本数据时，从所述贷前样本数据中提取多个维度对应的贷前指标，其中，所述多个维度包括：用电行为维度、用电规范维度、行业地位维度、缴费行为维度及用电容量维度；

S3，在所述数据存储器中包含所述贷后样本数据时，从所述贷后样本数据中提取所述多个维度对应的贷后指标；

S4，根据各个所述贷前指标对所述待评估企业进行贷前风险评估，以得到所述企业贷前的综合信贷风险等级；

S5，根据各个所述贷后指标对所述待评估企业进行贷后风险评估，以得到所述企业贷后的综合信贷风险等级。

2.根据权利要求1所述的小微企业的信贷风险评估方法，其特征在于，步骤S4，包括：

依据所述贷前指标构建包括目标层、准则层及输入层的层次结构模型，其中，将所述贷前指标输入至所述输入层，将用电行为、用电规范、行业地位、缴费行为及用电容量作为所述准则层的维度变量、并输入所述准则层；

对所述输入层的数据进行标准化处理；

构建两两判断矩阵，以获得所述输入层和所述准则层的权重向量；

计算准则层和目标层各因素的得分，并根据得分确定所述企业贷前的综合信贷风险等级。

3.根据权利要求2所述的小微企业的信贷风险评估方法，其特征在于，准则层各因素的得分通过公式一计算，其中，公式一为：

其中，k＝1,2,…,K，j＝1,2,…,M，B_kj为准则层第k个因素第j个样本的得分，n_k为第k个因素下的准则总指标，w_i为第i个指标的权重，t_ij为第i个指标第j个样本得分；

所述准则层的各个变量下的指标相互独立且没有交叉，所述各个因素下的总指标满足以下条件：

n₁+n₂+…+n_K＝N，

其中，N为所述输入层中的指标的总数量。

4.根据权利要求3所述的小微企业的信贷风险评估方法，其特征在于，目标层各因素的得分通过公式二计算，其中，公式二为：

其中，A_j为目标层第j个样本的综合得分，p_k为第k个因素下的目标总指标。

5.根据权利要求1所述的小微企业的信贷风险评估方法，其特征在于，步骤S5包括：

对各个所述贷后指标进行预处理；

根据预处理后的所述贷后指标确定所属维度的风险等级，以得到多个风险等级；

根据所述多个风险等级确定所述企业贷后的综合信贷风险等级。

6.根据权利要求5所述的小微企业的信贷风险评估方法，其特征在于，步骤S5，还包括：

根据所述贷后指标对贷后的企业进行多维度监控，得到风险等级；

根据所述风险等级进行风险预警，其中，按照风险等级由低到高的四种预警方式依次为无预警、黄色预警、橙色预警和红色预警。

7.根据权利要求1所述的小微企业的信贷风险评估方法，其特征在于，

所述用电行为维度对应的所述贷前指标包括：用电年限、历史预设期间的平均用电量、历史预设期间的成长性指数及历史预设期间的波动性指数；

所述用电规范维度对应的所述贷前指标包括：历史预设期间的违约用电次数、历史预设期间的违约用电金额、历史预设期间的窃电次数及历史预设期间的窃电金额；

所述行业地位维度对应的所述贷前指标包括：历史预设期间的用户用电量占行业比值、历史预设期间的企业与行业用电量增速比及历史预设期间的行业地位；

所述缴费行为维度对应的所述贷前指标包括：历史预设期间的总预付费、历史预设期间的实收电费、历史预设期间的欠费次数及历史预设期间的逾期次数；

所述用电容量维度对应的所述贷前指标包括：历史预设期间的增减容量、历史预设期间的容量行业地位及历史预设期间的容量利用率。