[发明专利]一种基于客户选择本金的自定义智能账单管理方法

说明书

本发明基于客户选择本金的自定义智能账单管理方法，使客户可以自主决定贷款账单的每一期的还款本金，并且根据系统自动推送的还款方案，用户可以直观的了解其历史还款情况反映的收支规律，再结合其预计的未来收入，客观理性的对还款计划进行综合调整，如此也提高了贷款方按计划收回贷款的成功率，有助于贷款方和还款方合理、准确的规划资金流。

技术领域

本发明涉及金融及互联网技术领域，具体为一种依托互联网实现的基于客户选择的本金自定义智能账单管理方法。

背景技术

传统的贷款还款方式包括等额本息和等额本金。等额本息还款法即每个月还款金额一样，其中利息占据了大部分，相比较等额本金，同样的贷款额度，等额本息还款压力比较小，适合低收入人群，但值得注意的是等额本息整体还款比例比较多。等额本金还款法中则是本金占据了大部分，前期还款压力比较大，但总利息比等额本息低，适合收入稳步提升的人群。但无论是等额本息还是等额本金，在还款金额的灵活度上都比较有限，针对每个月收入不平均，还款能力有差异的人群，传统的还款方式不能贴合这部分用户的需求。

发明内容

针对背景技术中描述的技术问题，本发明的技术目的在于提供一种基于客户选择的本金自定义智能账单管理方法，以满足对还款方式灵活性要求比较高的用户需求。

本发明提供的技术方案为：

一种基于客户选择的本金自定义智能账单管理方法，实施于贷款管理系统中，其特征在于，包括以下步骤：

S1：基于客户当前的贷款申请，调取客户信息，判断该客户的信用等级是否达标，若达标则进入步骤S2；

S2：针对客户当前的贷款申请，按照默认还款规则，生成基础还款方案，并将所述基础还款方案推送到客户的终端中，供客户确认；

所述基础还款方案的生成方式如下：

将客户信息中的历史还款信息发送至动态比对模块，由动态比对模块分析该客户在每个历史还款周期内的还款能力数据，并生成对应的曲线；使所述基础还款方案内每期还款总额或者本金金额的变化规律，耦合于所述曲线；

S3：若客户的反馈结果为确认还款方案，则进入步骤S7：

S4：若客户的反馈结果为需要调整还款方案，则进入步骤S5：

S5：向客户终端推送调整申请的接口链接，在还款总额不变的情况下，由客户自主决定贷款账单每一期的还款总额或本金金额，在接到客户反馈的期望还款方案后，计算贷款账单每一期的本息，或本息与还款总额，再次生成还款方案，并再次推动到客户终端中，供客户确认；

S6：重复步骤S3至步骤S5，直至客户确认还款方案或达到循环结束的次数；

S7：将最后确认的还款方案设定为最终还款方案，依据所述最终还款方案生成还款合约，并推送至客户终端，供客户签约；

S8：在收到客户成功签约信息后，系统依据所述还款合约进行后续的账务操作。

在上述方案的基础上，进一步改进或优选的方案还包括：

进一步的，所述还款能力数据包括每期的实际还款金额以及实际还款额在应当还款金额中所占的比例，结合每期的实际还款金额生成第一曲线，结合每期实际还款额在应当还款金额中所占的比例生成第二曲线， 给第一曲线和第二曲线上随期数变化的还款数据赋予权重，进行数据叠加，生成第三曲线，所述第三曲线即为生成第一还款方案的参照曲线。

有益效果：