[发明专利]家庭财务规划方法及装置

说明书

本发明公开了家庭财务规划方法，包括：获取用户家庭成员的画像信息；建立生命全周期动态优化模型，根据家庭成员的收入和各类资产的回报，设立生命全周期动态优化模型中用户的家庭预算约束，并根据画像信息建立生命全周期动态优化模型中用户的目标函数；根据用户的家庭预算约束和目标函数，运用反向推算和动态优化的方法解出最优策略，形成用户在不同年龄和市场行情下的家庭消费方案及家庭资产配置方案；除了传统的收益和风险平衡考虑之外，本发明还考虑了合理的消费水平、消费平稳程度、应急支出、流动性、房地产配置、以及家庭财富传承等因素；和现有技术相比，本发明更具科学性、全面性，定制化程度更高。

技术领域

本发明涉及计算机软件技术领域以及动态量化经济学领域。更具体地说，本发明涉及一种家庭财务规划方法及装置。

背景技术

目前，现有的智能投顾本质上都是静态理财，通常是在对用户进行风险测评，然后根据风险承受能力，找到收益最大化的资产组合。显然，由于其静态的特性，现有的智能投顾无法考虑到用户的时间偏好、流动性偏好、房产调整、以及未来消费的稳定性，无法进行前瞻性的家庭财务规划。因此，亟需设计一种能够一定程度克服上述缺陷的家庭财务规划方法及装置。

发明内容

本发明的一个目的是提供一种家庭财务规划方法及装置，除了收益和风险之外，本发明还考虑了合理的消费、应急支出、流动性、房产调整、以及消费的平稳程度等因素，更具全面性，本发明相比于现有技术，考虑了用户更多的画像信息，定制化程度更高。

为了实现根据本发明的这些目的和其它优点，提供了家庭财务规划方法，包括：

获取用户家庭成员的画像信息；

建立生命全周期动态优化模型，根据家庭成员的收入和各类资产的回报，设立生命全周期动态优化模型中用户的家庭预算约束，并根据画像信息建立生命全周期动态优化模型中用户的目标函数；

根据用户的家庭预算约束和目标函数，运用反向推算和动态优化的方法解出最优策略，形成用户在不同年龄和市场行情下的家庭消费方案及家庭资产配置方案；

在生命全周期动态优化模型中，用自回归模型来模拟家庭成员的收入和各类资产在整个生命周期内的回报，其中，第i个家庭在其家庭成员生命全周期中第t期的收入的自然对数值这里为收入的确定部分，为收入的随机部分，e_i,t为持久收入冲击，η_i,t为短暂收入冲击，ρ_y为收入冲击的持久程度；家庭成员在其生命全周期中第t期的资产回报这里μ为资产的平均回报，为资产的随机回报，为随机回报冲击，ρ为随机回报冲击的持久程度。

优选的是，所述的家庭财务规划方法，所述画像信息包括用户性格特征、人口学信息以及用户家庭财务信息。

优选的是，所述的家庭财务规划方法，用户性格特征至少包括风险偏好、时间偏好、流动性偏好、馈赠遗产偏好，并且根据这些特征设立家庭的目标函数；人口学信息至少包括年龄、职业、收入、教育、所在城市、家庭结构；用户家庭财务信息至少包括房产、银行存款、理财产品、股票、保险产品。

优选的是，所述的家庭财务规划方法，需要在第t期调整房产或者购置新房产时，生命全周期动态优化模型包括：

其中，c为家庭预算约束，V_T(Ω)是按照用户的遗赠意愿所制定的用户预期寿命T时的值函数，据此利用反向推算的优化方法依次得到T-1,T-2,…,t+1的值函数，期望算符E_t是计算第t+1期时对所有可能状态所对应的函数的期望值，最后求得目标函数就是在第t期调整房产的值函数