[发明专利]一种基于出行轨迹的授信方法、用户终端和服务器

说明书

本发明公开了一种基于用户出行轨迹的授信方法、用户终端和服务器，所述授信方法包括：用户终端响应于用户的操作登录服务器；用户终端响应于用户的操作根据所述服务器提供的多个出行轨迹平台列表进行选择，通过所述服务器授权登录至少一个出行轨迹平台，使得所述服务器从登录的出行轨迹平台抓取所述用户的基本信息、并根据该基本信息进行数据处理以确定所述用户的信用等级和授信额度。本发明提供的实施例能够解决信贷机构对于用户填写的工作信息无法核实的问题，有效降低用户造假的可能性，并根据用户出行轨迹能够更加准确把握用户的真实资料，能够降低信贷机构因用户授信资料有问题造成的信用风险，确保信贷机构的稳定运行。

技术领域

本发明涉及信贷领域，特别是涉及一种基于出行轨迹的授信方法、用户终端和服务器。

背景技术

近年来，互联网技术的发展造就了新一轮的金融革命，在国家发展普惠金融的政策背景下更是蓬勃发展，然而过快的增长也蕴藏着极大的盲目性，相伴而生的是日趋严重的信贷风险。信贷机构运营过程中存在的信贷风险主要包括信用风险、操作风险和市场风险，其中信用风险指的是贷款用户不能按照合同规定的时间偿还债务，甚至是用户违约、骗贷等，因此对贷款用户的审核是控制信用风险的重中之重，而审核过程中的贷款用户材料的真实性就成为审核的关键因素。从传统习惯上看，贷款用户的审核材料一般为所述贷款用户填写的授权信息，例如身份证、手机运营商、信用卡和用户工作信息等，信贷机构根据所述贷款用户的授权信息进一步获取信息，例如根据身份证和手机运营商信息能够查询到所述用户A的入网时间、入网年限、通信消费水平、通信账单的缴纳情况等；再例如根据身份证和信用卡信息能够查询到所述用户A使用信用卡的消费能力和还款情况；再例如身份证和工作信息能够评估所述用户A是否具有正当职业和稳定的收入，是否有能力按时偿还信息等等。综上，所述贷款用户A提供的授权信息一方面涉及用户的隐私，用户A不一定愿意授权；另一方面，起重要参考价值的工作信息由用户自己填写，信贷机构无法做到一一核实，导致贷款用户造假成本低的问题，而只有首先确保所述贷款用户的材料的真实性，才能保证根据所述真实材料进行审核的审核结果是有效的，从而保证信贷机构的正常运行。

目前，在金融机构中比较常见的是针对贷款用户的信誉审核，在中国专利文件中，一名为《基于消费风险控制的信誉审核方法、装置及存储介质》申请号为CN201710937629.2，介绍了一种基于消费风险控制的信誉审核方法，在接收到终端发送的信誉审核请求时，发送用户信息输入界面，获取用户信息，获取第三方征信平台根据所述用户信息计算得到的综合征信评分，当所述综合征信评分小于或等于预设值时，发送信誉审核通过的通知本发明还公开了一种基于消费风险控制的信誉审核装置及存储介质。通过第三方征信平台对用户信息的分析得到用户信誉状况，实现了用户信誉的准确判断，降低信贷销售中的收款风险。该发明使用的技术方案是根据输入的用户资料，使用不同的第三方征信平台进行审核，即利用不同的审核模型对用户资料进行审核，不同征信平台的审核模型具有不同的审核侧重点和风险控制，通过综合征信评分获得消费用户的综合评价并以此降低信贷销售中的收款风险。该发明能够在一定程度上实现风险控制，但该发明实现风险控制是建立在输入的用户资料为真实资料的基础上，一旦所述用户资料的真实性无法保证则审核后的综合征信评分就没有了参考价值，因此相对于控制信用风险而言，使用用户的真实资料是解决用户信用审核问题的源头。