[发明专利]一种农业信贷领域的自动化信用评分系统

说明书

本发明公开了一种农业信贷领域的自动化信用评分系统，包括信息采集模块、层次结构模型构建模块和信用评级模块；所述信息采集模块用于采集用户的信息，包括采集个人属性、家庭属性、信用历史、资产情况、负债情况和经营情况；所述层次结构模型构建模块根据信息采集模块采集的信息构建层次结构模型，建立递阶层次结构；所述信用评级模块根据层次结构模型对用户的信用进行评级，生成用户信用评级报告。

技术领域

本发明涉及一种农业信贷领域的自动化信用评分系统。

背景技术

个人资信评级是社会信用体系的基础，也是企业开展信贷业务的重要依据来源。过去农业信贷服务因农户农业经营稳定性较差，农户财产状况无法科学评估，整体上来说，农户在信贷领域抗风险能力较差。我国农业正逐渐走向规模化、集约化，这种发展趋势，长期来看不仅可以解决农业分散经营的资源分散、产业链条短、市场化程度低以及农户在信息、资金、技术等方面的制约问题，也能突破农业小市场的局限，促进农业大市场的发展。我国农村土地流转越来越多，良好的土地政策催生了一大批农业种植大户，与普通农户相比，大户的抗风险能力大大提高。我国农业金融需求较大，传统的商业银行风险评估体系因其尽调流程结构复杂、审批周期长、信贷要求高，无法满足广大普通农业大户的资金需求，因此，农业信贷企业亟待研究一套操作简单、便捷、实用性强的信用评分模型来指导农业信贷工作。

发明内容

针对现有技术的不足，本发明提供了一种农业信贷领域的自动化信用评分系统，包括信息采集模块、层次结构模型构建模块和信用评级模块；

所述信息采集模块用于采集用户的信息，包括采集个人属性、家庭属性、信用历史、资产情况、负债情况和经营情况(本发明适用于农业领域，经营情况指农业经营情况)；

所述层次结构模型构建模块根据信息采集模块采集的信息构建层次结构模型，建立递阶层次结构；

所述信用评级模块根据层次结构模型对用户的信用进行评级，生成用户信用评级报告。

所述个人属性包括年龄、学历、健康情况、婚姻状况和性别；所述家庭属性包括配偶工作、子女学历、家庭居住年限、家庭成员健康状况和家访环境；所述信用历史包括人品侧调、第三方征信、本公司回款记录、法院执行和央行征信；所述资产情况包括经营总资产、车辆价值和房产价值，车辆价值指现值；所述负债情况包括负债率，所述经营情况包括农业经营经验和经营收入，农业经营经验指经营年份。

层次结构模型构建模块执行如下步骤：

步骤1，构建一级指标二元组：包括客户的信用历史(A1，W1)、资产情况(A2，W2)、家庭属性(A3，W3)、经营情况(A4，W4)、负债情况(A5，W5)和个人属性(A6，W6)，构建一级指标矩阵A，如表1所示：

表1各准则层之间的影响

其中，A1代表客户的信用历史；A2代表客户的资产情况；A3代表客户的家庭属性；A4代表客户(在农业领域的)经营情况；A5代表客户的负债情况；A6代表客户的个人属性；aij表示列元素Aj相对行元素Ai重要程度，采用改进版的改进后的5/5-9/l标度法，详见表2：

表2改进后的5/5-9/l标度法

其中，i为行元素序号；j为列元素序号；

步骤2，计算矩阵A的特征向量及最大特征值λ_max：；

步骤3，对矩阵A进行一致性检验，通过矩阵A分别计算得到A1、A2、A3、A4、A5、A6所占的权重W1、W2、W3、W4、W5、W6；构建二级指标，并采用步骤1同样的方法构建二级指标矩阵，计算二级指标B_ij；