[发明专利]一种用户的社会信用评估方法及装置

说明书

技术领域

本发明涉及数据评估技术领域，具体涉及一种用户的社会信用评估方法及装置。

背景技术

社会信用是社会政治、经济、文化的重要基石，是个体(或组织)扮演社会角色、发挥社会功能的必要基础，更是促进社会和谐发展的重中之重。

信用的本质是个体内在的心理活动，但是通过个体的外在行为能够达到判断和评测个体社会信用的目的。现有社会信用体系比较著名的有FICO体系和我国人民银行征信系统及阿里系的芝麻信用体系。FICO Score的体系，是美国三大Credit Bureau(Equifax，TransUnion和Experian)都用的系统。具体来说，FICO Score的主要评级要素如下：

1.违约历史(Payment history)，权重35％。涉及过去的违约记录，例如断供房产被拍卖，被催债(如拖欠信用卡被收账公司追讨)、罚款(法庭判的或者庭外和解都算)、个人破产(这个国内可能没有)、被因为欠税被税务局查封财产(tax lien)等。

2.债务负担(Debt Burden)，权重30％。这个好理解，就是个人的杠杆率，你欠债越多，评分越低。FICO具体的算法没有公布，但是信用卡信用额度利用率应该是因素之一，比如你长期都只能还最低还款额和每次还全额，差别肯定是会很大。

3.信用历史(Length of credit history)，权重15％。就是你有信用记录的时间越长越好。这个很简单，跑长跑是一项能力，一直保持信用记录也是能力。

4.信用种类(Types of credit used)，权重10％。这个也好理解。你用过的信用种类越多(信用卡，房贷，消费贷，等等等等)，说明你金融知识越丰富，那种每次都全款，不用信用卡，不用贷款的土豪，就要吃亏了。

5.新申请信用(Recent searches for credit)，权重10％。申请信用的过程，就是提高杠杆的过程，比如要买房买车，都是需要申请贷款的，贷款的时候，是需要对你的信用进行一次查询的。即所谓hard pull。申请一次，会扣一定的分数，对信用分数造成一次负面影响。(当然，FICO也考虑到了你需要从几个不同银行分别申请，最后决定哪家贷款便宜，在短期连续hard pull的时候扣分不是每查一次扣一次，会合并)

芝麻信用体系的核心评价模块主要包括5方面：

1.身份特征(15％)，包括公安实名认证、身份信息、信息稳定性等等；

2.信用历史(35％)，包括信用卡还款历史、微贷还款记录、水电煤缴费、罚单等等；

3.履约能力(20％)，包括支付账户余额、余额宝余额、车产信息、房产信息等等；

4.人脉关系(5％)，包括关系圈、朋友圈信用水平、社交影响力

5.行为偏好(25％)，包括账户活跃度、消费层次、缴费层次、消费偏好等等

可以看出，现有的社会信用体系(包括国外流行的、中国人民银行的征信体系、蚂蚁金服的芝麻信用)都是通过个体的商业交易行为中的履约行为作为核心指标来评判个体的诚信度。这样的评价方法既不客观也不科学，更与我们日常社会生活中对人的信用评价(某人靠不靠谱)相距甚远。这是因为体现个人信用这一社会属性的社会行为不仅仅表现在人们的商业交易行为过程中，更多的是体现在人们日常的社交行为中。例如，某个个体一向诚实可靠，在他的亲朋好友和同事圈中都有很好的口碑(是个靠谱的人)，但会因为工作繁忙而忘记归还一笔信用卡欠款，但按照现行的征信体系这样的一个行为就会导致他的信用受到致命损坏。所以，现有的征信系统靠谱吗？

现有社会征信系统中存在的主要缺陷是遗缺了对个体日常社交行为特征的测量，从而导致对个体征信评价结果的不真实、不完整。为了解决这一问题，就要设计一套信息采集体系，该体系既能征集个体在商业交易行为中履约行为的征信度指标，又能征集个体日常社交行为中的诚信度指标，两者的融合，就能找到能够比较客观真实反映个体诚信度的指标体系。

发明内容

本发明的目的在于提供一种用户的社会信用评估方法和装置，用以解决现有技术无法真实反映用户社会信用的问题。

为实现上述目的，本发明方法包括如下步骤：

一种用户的社会信用评估方法，包括：

构建待评估用户的朋友圈，朋友圈包括待评估用户在社交平台中具有朋友关系的关系用户。

设定关系用户对待评估用户的置信系数。

获取关系用户对待评估用户的信用评价指标，乘以关系用户对待评估用户的置信系数，获得关系用户对待评估用户的信用评价可信值。