[发明专利]一种个人信用的评分方法及装置

说明书

技术领域

本发明涉及数据处理技术领域，更具体的，涉及一种个人信用的评分方法及装置。

背景技术

在中国构建多层次资本市场过程中，个人的信用评分问题一直是难题。从国外个人信用评分来看，主要依靠完善的征信体系构建的大数据体系提供基本信息，然后由专业公司如FICO、LendingClub等少数机构完成该项工作，并构建起了完善的评级技术体系。中国在经济发展高速时期，个人收入增长较快，信用水平整体较高，但随着经济增速放缓后，个人信用风险中枢水平明显下行，并在一定区域呈现加速释放的现象，因此个人信用评分技术和产品的发展需要加快。

对于中国目前的个人信贷业务来说，以纯信用贷款和由抵质押条款的贷款为主，均需要采集申请人的基本信息，如身份信息、收入信息、居住信息、支出信息、资产状况等多维度数据，现行的技术方案主要是由申请人自己准备资料，并到信贷机构网点处提交申请，有的民间借贷结构采用现场方式进行办理，但覆盖率有限，不成规模。此过程中，由申请人提供的资料需由网点人员进行真伪辨识，且由于是集中办理，申请人等待时间过长，一次完整的信用评分流程需要几个小时。互联网时代来临后，大数据征信成为可能，但从目前状况来看，申请人直接通过互联网发起申请并提供资料的形式风险较大，因为低的造假成本与高的欺诈收入间巨大的利差激励了资料和数据造假行为的发生，甚至催生了专门的造假产业链，影响了信用评分的准确性。

发明内容

有鉴于此，本发明提供了一种个人信用的评分方法及装置，可以现场对用户资料进行采集、处理和多维度信用评分，得到用户信用评分，提高了信用评分的准确性，改善了用户体验。

为了实现上述发明目的，本发明提供的具体技术方案如下：

一种个人信用的评分方法，包括：

采集用户身份信息，所述用户身份信息包括用户生物信息和用户证件信息；

对所述用户身份信息进行验证；

当对所述用户身份信息的验证通过后，采集用户信用信息，所述用户信用信息至少包括用户居住信息、用户金融信息和用户征信信息；

对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据；

以所述待评估标准数据为输入数据，基于预设个人信用评分模型，计算用户信用评分。

优选的，所述用户生物信息至少包括用户指纹信息、用户虹膜信息、用户人脸信息和用户DNA信息中的任意一项。

优选的，所述对所述用户身份信息进行验证，包括：

验证所述用户证件信息的有效性；

当所述用户证件信息为有效信息时，通过对所述用户生物信息和所述用户证件信息进行匹配，或通过对所述用户生物信息与已存储的与所述用户证件信息相对应的同类型用户生物信息进行匹配，以便对所述用户身份信息进行验证。

优选的，所述采集用户信用信息，包括：

通过与房产系统进行对接或通过识别用户提交的房产资料，获取用户的居住信息；

通过与中国人民银行的征信中心进行对接，获取用户征信信息；

对用户提交的各种金融资料进行扫描和识别，获取用户金融信息。

优选的，当所述用户信用信息还包括用户学历信息和用户出行信息时，所述采集用户信用信息，包括：

通过与学历查询系统对接，获取用户学历信息；

通过与交通违章查询系统对接，获取用户的出行信息。

优选的，所述对所述用户信用信息进行验证和结构化处理，生成待评估标准数据，包括：

基于预设规则对所述用户信用信息进行真伪验证，剔除虚假信息，得到有效的用户信用信息；

对所述有效的用户信用信息进行结构化处理，将所述有效的用户信用信息转化为符合所述预设个人信用评分模型中格式的数据，得到待评估标准数据。

优选的，所述方法还包括：

将所述用户身份信息和所述用户信用信息发送到外部存储系统进行存储。

优选的，所述方法还包括：

根据所述用户身份信息、所述待评估标准数据和所述用户信用评分，基于预设模板，生成用户信用评分报告。

优选的，所述方法还包括：

将所述用户信用评分报告上传至信贷机构后台系统；

下载所述信贷机构后台系统对所述用户信用评分报告的评审结果。

优选的，所述方法还包括：

当接收到升级提示信息时，下载相应的升级安装包，并对所述升级安装包进行安装。

一种个人信用的评分装置，包括：