[发明专利]提供装置和系统不可知的电子支付令牌

说明书

本公开涉及用于处理支付交易的装置和系统不可知的支付令牌化的系统、方法和装置。特别地，消息系统允许用户发起与商户的支付交易。例如，一个或多个实现涉及响应于用户客户端装置的请求，识别与用户账户相关联的支付授权号码，并向与该支付授权号码相关联的支付网络发送对支付令牌的请求。一个或多个实施例接收表示支付授权号码的支付令牌。另外，一个或多个实施例加密支付令牌并将加密的支付令牌发送到用户客户端装置以提供给与商户相关联的商户系统。

技术领域

电子支付系统允许用户通过在一种或多种类型的装置(例如，台式机装置和移动装置)上的软件应用程序与其他人执行支付交易。一些电子支付系统允许用户与金融机构或商户进行支付交易(即对等商务支付交易)。例如，一些电子支付系统允许用户通过电子支付应用程序或计算装置上的web浏览器与商户进行商品或服务的支付交易。

背景技术

一些传统的电子支付系统通过实现支付凭证的令牌化来提供安全的支付交易，以防止敏感信息暴露给其他方。例如，一些传统系统与支付网关系统(例如BrainTree)集成，以获得网关支付令牌，用于通过特定网关系统处理支付交易。支付令牌允许用户发起与商户的支付交易，而不允许商户或其他人获得和查看支付凭证(例如，信用卡号码)。虽然网关支付令牌在用户和商户之间提供了一层安全性，但是用户仍然需要向网关系统提供支付凭证。特别地，使用网关令牌化的传统电子支付系统将支付凭证存储在与用户的支付凭证相关联地支付网关处。通过在网关系统存储用户的支付凭证，传统的电子支付系统通过增加具有支付凭证的位置和实体的数量而引入安全风险。特别地，商户选择支付网关系统，并且如果消费者想要从商户进行电子购买，则通常被迫使用商户选择的支付网关。因为网关支付令牌仅限于特定网关系统，所以这些令牌对于与其他支付网关的使用是无效的。因此，在多个不同商户购物的消费者可能最终将其支付凭证存储在多个不同的支付网关，或者甚至多次存储在同一支付网关。

此外，网关支付令牌通常仅对特定商户使用和特定支付网关组合有效。这样，商户建立与支付网关的关系并控制何时使用网关支付令牌(商户通常这样做以避免存储信用卡信息和处理PCI遵从性规则)。因此，个人消费者没有能力设置和使用传统网关支付令牌作为最小化他们的信用卡信息向商户暴露的方式。

与传统支付网关不同，消费者-友好型支付网关(例如PayPal和亚马逊支付)为个人消费者提供了在不向商户提供信用卡信息的情况下通过使用支付令牌进行支付的选项。例如，这种消费者-友好型的支付网关通常允许商户在其网站上或在其本地应用程序中包括支付选项，该支付选项允许消费者使用消费者-友好型的支付网关的账户而不是向商户提供信用卡信息来支付。不幸的是，为了让商户提供这样的选择，商户必须与消费者-友好型的支付网关集成。换句话说，商户必须使用消费者-友好型支付网关作为他们的支付网关或者除了与消费者-友好型支付网关集成之外还与传统支付网关集成。对于商户来说，集成多个支付网关并处理不同的费率、合同、API和支付方式的接收可能是一个麻烦。事实上，许多规模较小、技术水平较低的商户根本就没有专门知识或资源来集成多个支付网关。因此，与消费者-友好型的支付网关集成的商户的数量是有限的。因此，个别消费者可能不能选择使用他们的帐户与消费者-友好型的支付网关来与许多商户进行安全支付。

移动支付(例如苹果支付)是另一种使用支付令牌的支付方式。移动支付允许个人消费者选择是否使用移动支付执行安全交易。不幸的是，移动支付也有一些缺点。首先，移动支付是特定于移动装置和操作系统的。因此，消费者具有很小灵活性。如果用户没有兼容的装置，则他们无法执行移动支付。此外，移动支付只适用于销售点装置，并且不适用于网站或本地应用程序。因此，即使当使用兼容的装置时，消费者也不能使用移动支付令牌来通过本地应用程序或web浏览器完成交易。

总之，许多传统系统使用令牌化、加密或商户集成来实现安全的电子支付交易。然而，这样的传统系统限制了消费者和商户。因此，传统的电子支付系统和方法存在许多缺点。

发明内容