[发明专利]用于代表多个证书的代理装置

说明书

提供了支付装置以及使用该支付装置安全管理金融交易的系统和方法。在一个实施方式中，便携式代理装置包括配置为存储多个证书的存储器。多个证书中的每一个属于金融证书、标识证书或合同证书的其中一个。便携式代理装置还包括至少一个接口，其中该至少一个接口的每一个配置为将多个证书的其中一个发送至外部装置以完成金融功能、标识功能或合同功能的其中一个。

相关申请的交叉引用

本申请要求2015年9月10日提交的美国临时申请US62/283769的权益，通过引用将其全部公开内容并入本文。

技术领域

本公开总体上涉及金融服务，并且更具体地涉及用于结算金融交易的支付装置和系统。

背景技术

20世纪40年代后期，美国引入了例如信用卡等塑料支付卡，作为银行最值得信赖的客户支付用餐和旅行费用的一种方式，无需携带大量现金。从那以后，成千上万家银行已经发行了数十亿支付卡。

然而，多种类型的非法活动对传统支付卡系统的安全构成威胁。身份盗用、假冒活动、欺诈、未经授权的账户访问以及其他非法活动都会危害系统的完整性。传统的支付卡以及用于授权和结算卡交易的网络容易受到身份窃贼和其他犯罪分子的广泛攻击。一种主要的支付账户欺诈形式是在进行电子商务时未经授权使用支付账户的明细。另一种主要的支付账户欺诈形式是生产假卡并在商家的销售点(point-of-sale，POS)装置处使用。这些欺诈形式是支付卡本身的生产方式所与生俱来的。具体而言，在传统塑料支付卡上打印或压印的信用卡号码和其他的支付账户明细可以容易地被复制或窃取。另外，支付卡的磁条可被伪造。实际上，由支付卡欺诈造成的银行、商家和消费者的损失正在迅速增加。支付卡欺诈行为使得行业上每年损失近200亿美元。

这些行为是造成银行和支付品牌的主要金融风险的源头，为了打击假冒和盗用欺诈行为，主要的发卡网络已经采用了新的技术来确保在物理销售点仅使用合法的卡。这些由支付卡行业和发卡网络联盟(EMVCo)开发的技术为塑料卡添加了具有保密存储和计算能力的防篡改计算机微芯片。EMVCo是以EuroPay、MasterCard和Visa命名的支付行业联盟，它们是该组织的最初创始人，但现在还包括AmericanExpress、Discover、JCB和UnionPay作为权益合伙人。

该微芯片保密地存储了在商家POS处进行交易时生成唯一密码签名所需的信息和程序。计算过程在每次交易时都安全且保密地在嵌入式微芯片内部执行，并且其结果与支付账户数据一起通过现有支付网络传递到发卡银行，在发行银行处使用存储在卡中的相同信息进行验证。存储的信息绝不被发行机构披露，并且不能通过任何实际手段从微芯片中提取。如此微芯片嵌入式卡为在物理销售点执行的每次卡交易提供一次性代码。如果所有商家都遵守这一新机制，那么通过盗用账户数据就能制造假卡的风险被大大消除。

发行机构试图打击欺诈的另一种方式是提供具有近场通信(near fieldcommunication，NFC)组件的卡。启用NFC组件的卡允许用户在NFC读取器附近大约10厘米的范围内轻敲或刷过该卡。

然而，微芯片嵌入式卡(也称为EMV卡或智能卡)以及启用NFC的卡也必须在尚未采用新标准的环境中工作。许多商家尚未采用能够激活微芯片卡并读取密码的启用EMV的终端或可读取无线通信信号的NFC读取器。为了确保支付卡被普遍接受，发行机构在卡的背面设置一个传统的磁条。

此外，为了实现电子商务和电话交易，发行机构还设置了印刷在卡上和/或压印在塑料上的支付账号。因此，不仅微型芯片和NFC组件可用于进行金融交易，磁条也可用于使用POS刷卡方式的金融交易或者该帐号也可用于电话或互联网交易。卡将账户信息传送给商家终端的方法被称为模式。换句话说，微芯片卡可以用于至少四种不同的金融交易模式，包括例如磁条划动模式、使用EMV芯片的各种模式、NFC模式、和手动卡号输入模式。微芯片也可能启用其他模式，这是可能存在超过四种不同的金融交易模式的一个原因。