[发明专利]基于服务的支付的认证系统和方法

说明书

一种采用双因素认证机制执行支付交易的方法。该方法包括利用具有在其中编码的秘密密钥的密码功能来参与密码处理。密码功能存储在计算设备中。秘密密钥充当第一认证因素。该方法进一步包括在执行支付交易中使用第二认证因素。

相关申请的交叉引用

本申请要求2015年7月17日提交的美国专利申请号14/802,210的优先权，其内容通过引用全部合并于此。

背景技术

例如信用卡账户和借记卡账户等支付账户得到了广泛使用。在访问支付账户的一个常规方式中，账户持有者在零售店的销售点呈递塑料卡。销售点设备从该卡读取账户信息(例如，经由磁条或通过与卡中的集成电路的无线通信，或经由卡上的电触点)并且使用从卡读取的信息发起支付账户交易。

支付账户在电子商务中也被广泛使用。例如，账户持有者可以使用个人计算机或智能电话来访问商户的网上商店网页。在挑选购买的商品并且然后选择“结账”后，提示账户持有者将他/她的支付账户信息输入到下载到他/她的计算机(或智能电话)的数据输入屏幕中。商户的电子商务主计算机然后使用由账户持有者输入的信息来发起支付账户交易。

考虑到支付账户的许多用户可能有不止一个这样的账户，提出了所谓的数字钱包。根据一个类型的所提议协定，钱包服务提供商(WSP)为大量用户维持数字钱包。每个用户在他/她的数字钱包中登记他/她的支付账户中的一些或全部，并且WSP将对应的信息存储在专用于相应用户的数据分区中并且从而形成他/她的数字钱包。当用户试图在电子商务购物交易结束时结账的时候，给予用户在钱包服务提供商处访问他/她的钱包的选项。经由用户的计算机/智能电话之间的数据通信，商户的电子商务主计算机和WSP的计算机，对用户呈现选择他/她登记的支付账户中的一个以供在当前电子商务交易中使用的选项。这可能只需要用户付出很少的努力。一旦用户从他/她的数字钱包选择期望的支付账户，商户就能够使用对应的账户信息以使用用户选择的账户来发起支付账户交易。该类型的协定可以对用户/网购者提供很大便利，因为这使他/她从输入支付账户信息细节(作为电子商务交易的部分)中摆脱出来。同时，用户有在各种支付账户之间选择的选项，并且不需要将他/她的支付账户信息委托存储在商户的电子商务计算机上。

对数字钱包的另一个类型的提议基于启用支付的智能电话或相似的移动设备。可以允许用户将对于若干不同支付账户的信息输入启用支付的智能电话，来代替仅将一组支付账户凭证存储在启用支付的智能电话中。智能电话运行钱包应用，其管理用户对智能电话中存储的支付卡账户信息的访问。对应于智能电话中的钱包功能的账户信息可以存储在智能电话内所谓的“安全元素”(SE)中。在销售点，用户经由智能电话用户界面与智能电话钱包应用交互来选择支付账户中的一个，对于这些支付账户的信息存储在智能电话中。智能电话然后将对于所选支付账户的信息经由NFC(近场通信)或其他标准通信协议无线传送到销售点终端。例如，智能电话可以运行支付账户app(应用程序)，其在它与销售点终端的交互中仿真IC支付卡。销售点终端进而基于它从智能电话接收的支付卡账户信息发起支付卡账户交易。

还提议远程仿真智能电话的SE功能，由此对提供数字钱包功能性的智能电话潜在地降低硬件成本和复杂性。SE在移动网络运营商(MNO)或设备制造商的控制下，因此致使WSP根据MNO或设备制造商来托管卡或卡的发行商。

商业考虑以及在一些司法辖区的法规要求高度安全地保护用户对他/她的数字钱包的访问以免受未经授权的使用的影响。同时，其他商业考虑要求基于当前现有技术平台和分配系统并且没有对例如设备制造商和移动网络运营商(MNO)等方施加繁重或昂贵要求的情况下容易且经济地设立和实行安全措施。也许最重要的是在实施钱包交易中提供简单明了的用户体验的可取性，同时仍遵循适当级别的安全措施。

附图说明

本发明的一些实施例的特征和优势以及实现这些实施例所采用的方式在考虑本发明的下列详细描述结合附图来看时变得更显而易见，附图图示优选和示例性实施例并且不一定按比例绘制，其中：

图1是图示常规支付系统的框图。