[发明专利]在销售点处的帐户访问

说明书

相关申请的交叉引用

本申请要求2011年8月3日递交的美国专利申请No.61/514,601和2012年2月10日递交的美国专利申请No.61/567,013的优先权，这两个美国专利申请通过引用在这里被合并作为本公开的一部分。

背景技术

技术领域

本发明总地涉及财务交易，并且具体涉及支付授权。

相关技术

在销售点（POS）处的典型财务交易中，消费者、用户或者支付者向商家/代理商出示资金工具用于物品或服务的支付。一种常见的资金工具是有磁条的卡，例如信用卡或借记卡。用户通过POS处的读卡器刷卡，POS随后传送卡信息和交易信息以供例如信贷提供商处理。然后，商家被通知支付是被批准还是被拒绝。

然而，这需要用户实体地出示支付工具并且需要用户取出资金工具并刷卡。如果卡或磁条被损坏，则卡可能不能通过POS设备来处理，从而需要商家手动输入卡信息。携带卡对于用户来说可能并不方便，卡可能丢失或被偷，并且/或者用户可能会忘记带卡或钱包。这些情况将使得支付变得困难或者不可能实现。

因此，需要提供一种更简单的方式以在不需要用户出示实体的资金工具的情况下在POS处进行支付。

附图说明

图1A是示出了根据一个实施例的用于设立电话加PIN支付的过程的流程图；

图1B是示出了根据一个实施例的用于在商家POS处使用电话加PIN支付的过程的流程图；

图2是根据实施例的适合用于实现图1A和1B的过程的联网系统的框图；以及

图3是根据本公开的一个实施例的适合用于实现图2中的一个或多个组件的计算机系统的框图。

本公开的实施例以及它们的优点通过参考下面的详细描述而被最佳地理解。应当理解相似的标号被用于标识一个或多个附图中所图示的相似的元件，其中的图示是为了图示本公开的实施例的目的而不是为了限制这些实施例的目的。

具体实施方式

根据一个实施例，用户通过例如用键板（keypad）将用户的电话号码和PIN输入到POS设备中来在POS处进行支付。此信息被传送给支付提供商（以一种安全的方式），该支付提供商随后可以访问用户的帐户、决定是批准还是拒绝支付，并将决定通知给商家。

在一个实施例中，用户首先向支付提供商注册他们的电话号码和PIN/密码。电话号码可以是移动号码。PIN可以是一串数字，该串数字可以具有最小和/或最大长度。用户还可以设置用于在POS处使用这个服务的特定条件，包括特定资金源和关于交易和交易量的限制。

一旦设立，用户即可在零售商POS处输入电话号码和PIN，例如通过键板或pin键板。这可以在结账或支付过程期间或者在该过程的开始或结束时。PIN被加密并发送给支付提供商，支付提供商利用输入的信息来访问用户的帐户。支付提供商还从商家接收交易细节，例如购买的总量。使用所接收的信息，做出是否批准支付的决定。如果被批准，则商家被通知，并且支付完成。用户也可以被通知成功支付，例如通过用户的移动设备。

因此，用户能够快速且容易地在POS处进行支付，而不需要向商家出示或刷支付工具。

在一个实施例中，用户拥有支付提供商所发行的卡，例如带有磁条的卡。用户可以在POS处刷卡以认证用户并获得对用户的帐户的访问。在该实施例中，刷卡（card swipe）就结果而言等同于电话号码加PIN。换言之，刷卡可以是认证用户的身份令牌。在另一实施例中，一次性密码（OTP）功能可以被用作认证令牌。OTP功能可以在卡未被出示的情况下代替卡在销售点处被使用。OTP可以通过条形码、QR码来表示，或者经由NFC被传输（经由P2P）。

在另一实施例中，用户在刷卡之后输入PIN。在该实施例中，卡包括用户帐户标识符，但是仍然需要用户输入PIN以使用与卡相关联的帐户。

在一个实施例中，卡可以具有被用户用于激活卡的可见序列号。一旦卡被激活，被包含在磁条中的卡号利用支付提供商被链接到用户帐户。因而，所述卡不像传统支付卡那样包含可视卡号。