[发明专利]账户活动警报

说明书

相关申请的交叉引用

本申请要求2009年3月19日提交的标题为“Account Activity Alert”的美国申请序列号61/161,718以及2010年3月17日提交的标题为“Account Activity Alert”的美国申请序列号12/726,078的优先权和利益，二者都在此引用作为参考。

技术领域

一般来说，若干实施例涉及支付处理系统中账户活动的处理，更确切地说，涉及在支付处理系统内与消费者相关联的账户上发生账户活动时向警报接收者发送的账户警报。

背景技术

若干研究已经显示出，超过840万美国公民已经变为身份(ID)欺诈的受害人，在2007年损失金额近似450亿美元。在2008年，受害人的数量上升到990万美国公民。金融交易中ID欺诈也是美国以外的严重问题。

ID窃取或欺诈以及对其的恐惧已经冲击了金融业，降低了金融市场中的消费者信心和信任。例如，ID窃取或欺诈已经对消费者行为消费模式产生了负面影响。根据研究，ID窃取受害人大约48％避免在线购物，大约28％转换到另一种支付形式，而大约19％转换金融机构。

成功地减轻欺诈后果与ID窃取和/或欺诈的早期检测高度相关。超过71％的欺诈事件开始于ID窃取发生后不到一星期。不过典型情况下，消费者在ID窃取/欺诈发生数月后才发现被窃取/欺诈。例如，若干研究已经显示出，典型情况下当消费者的信贷申请被拒绝时，或者当收债人与消费者联系时，消费者才发现ID窃取/欺诈。对于或者新账户或者现有账户欺诈，ID窃取/欺诈察觉的延迟往往超过160天。这种延迟放大了ID窃取/欺诈冲击。例如，若干研究已经显示出，从ID窃取/欺诈起的头30天中被察觉的损失平均为2695美元，而ID窃取/欺诈后三个月以上被察觉的损失平均为8192美元。

作为响应，某些消费者正在采取更主动的行为保护自身应对ID窃取/欺诈。例如，消费者可以在线访问其对账单以监视其账户上的活动，他们也可以不自己监视账户活动而是付费使这种监视服务由ID窃取/欺诈警报保护服务进行。例如，消费者可以与征信所设立欺诈警报。美国国内的许多征信所都提供信贷监视服务，当征信所察觉被征信所监视的消费者账户上的可疑活动(如信用卡活动、抵押贷款活动)时能够警告消费者。这种服务对消费者可能很昂贵，并且在某些情况下必须每九十天都由消费者续期。

征信所欺诈警报具有某些缺点。确切地说，征信所不太可能在账户上发生可疑活动后立即传递欺诈警报，或者以大多数消费者可接受的成本点传递欺诈警报。既然征信所对大多数消费者账户上消费者交易信息具有受限的访问，所以欺诈警报对大众市场或大规模使用不相容。典型情况下，仅仅在账户已经开立并且已经察觉了欺诈活动后才发送征信所警报。

给定了以上情况，可见ID窃取/欺诈服务的典型的未解决问题包括：账户上可疑欺诈活动后发送欺诈警报之前的长期延迟、仅仅在账户已经开立后才发送警报、与大多数消费者账户交易不相容所以具有最小的市场渗透、价格超出低收入消费者的限度以及对信贷历史不多或没有信贷历史的消费者用处不大或没有用处。所以，解决以上问题将是相关领域中的进步。

虽然以上涉及债务人消费者与其债权人机构之间的信贷关系，但是许多消费者不具有与金融机构比如信用社或银行的信贷关系。可以被视为‘未享银行服务者’或‘无银行账户者’的这些消费者认识到为了与商家进行无现金交易购买商品和服务以及进行现金取款而使用向这些消费者发行的预付账户的安全性和方便性。

预付账户由不同的发卡行发行。在每个预付账户被其发卡行发行之时，该预付账户既没有注资也没有为使用而激活。政府当局要求并且发卡行实施若干规章先决条件，使得每个已发行的未激活未注资的预付账户在与‘全球唯一标识符’(GUID)相关联后才能为使用而激活。GUID唯一地标识特定消费者，与其他消费者区分。GUID的实例包括消费者的商家税务标识号、消费者的社会保障号、消费者的护照标识号、政府发行的消费者的驾照号、消费者的生物度量标识符比如指纹数据、视网膜扫描数据和其他生物度量信息，它们可以以多种组合与任何以上信息组合，以便唯一地标识特定消费者，与其他消费者区分。

通过与消费者的GUID相关联，一旦预付账户已经被激活，便能够向其注资。激活并注资的预付账户然后能够由消费者用于在预付账户上与商家进行交易，购买商品和服务。商家通过其收单行和支付处理网络(如支付处理网络)运作，将从注资的激活预付账户的发卡行接收该交易的支付。