[发明专利]基于授信额度管理系统的全程额度管理方法

说明书

技术领域

本发明涉及一种基于授信额度管理系统的全程额度管理方法，属于信用服务技术领域。

背景技术

中小企业融资难是我国经济生活中面临的一个重要问题，为此，国家出台了多项有关解决中小企业融资问题的政策，例如中国人民银行从2008年开始一再调增金融机构信贷规模，从2008年9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，试图解决中小企业融资难的问题。目前，各大银行已陆续开始落实相关政策，创新信贷产品，帮扶中小企业融资。

中小企业融资业务本质上来讲是一种金融信贷产品，这种产品的特点是金融机构(包括担保机构，下同)在掌握企业信用状况的前提下，对企业授信，然后基于授信额度的结果，把资金借贷给企业，或者为企业借贷资金提供担保。这样，金融信贷产品在本质上其实包含两个主要流程，一个是解决企业信用信息不对称问题、了解企业信用状况的征信业务流程，另一个是在征信的基础上，对企业的授信业务流程，确定对企业发放贷款的额度、期限和附加条件。于是，整个金融信贷的业务在业务流程其实主要体现为征信业务和授信业务，这是信贷业务流程特征。我们把二者合起来称之为征授信业务，所以，对于信贷业务来讲，它的业务实现机制就是征授信业务，反过来征授信业务的目的也就是实现对企业的信贷服务。不过，征授信业务并不等同于一般银行的信贷业务，征授信业务是以信贷业务为目的，除了银行服务产品之外，其实还包含了一系列与之相关的信用服务产品，例如担保业务、保理业务等信用服务产品，这里为了简单起见，我们把上述信用服务业务统一归为金融服务产品的范畴。

在中小企业融资服务领域，由于风险控制要求较高，业务品种复杂，在业务上需要有一种模型来指导这个领域的业务创新。而征授信业务正是从本质上把握了融资业务的基本特征，形成了融资业务的统一过程模型，为金融产品的不断创新提供了一种支撑框架。相应地，征授信业务系统也为征授信业务的开展提供了一个信息化的支撑平台，基于这个平台，可以帮助金融服务机构高效率、高质量地实施各种中小企业融资业务，而为最终解决中小企业融资难的问题提供一个有效的途径。

在征授信业务系统中，通过对业务收入的分析和抽象，我们首先发现所有征授信业务都是通过一个核心控制因子即信用额度来实现的：征信业务的目的是为授予客户信用额度打下基础，而授信业务则是实现授予客户信用额度、执行信贷的业务目标。所以，信用额度是金融服务机构针对客户的信用政策具体反映，客户能够获得的信贷资金必须基于金融服务机构的所批准的信用额度，在额度的约束条件下来实施各种授信业务合同，授信额度其实是一种风险管理手段。其次，各种金融授信业务，包括信贷、担保等，由于中小企业行业众多、并且渗透到国民经济的各个角落，因此中小企业的金融需求肯定是千差万别的。目前，各家银行、担保公司、小额贷款公司等从事中小企业融资业务的机构针对中小企业的需求，开发了多种业务产品，内容很繁杂。通过业务分析，我们发现不同的金融授信产品的共性也是信用额度，有关信用额度的组织模式、有效期限构成了金融授信产品的基本设计特性。

发明内容

本发明的目的是提供一种信息化的基于授信额度管理系统的全程额度管理方法。

本发明的目的通过提供以下技术方案来实现：

一种基于授信额度管理系统的全程额度管理方法，所述授信额度管理系统包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有：信用账户管理装置、额度申请管理装置、额度审批管理装置和额度管理与恢复管理装置，上述服务器装置上的各个装置均通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，方法包括以下步骤：所述客户端装置录入客户额度申请信息；所述服务器装置审批客户额度申请信息，确认客户信用额度；所述服务器装置的信用账户管理装置登记客户信用额度并存储到数据库；客户端装置录入合同签订和贷款发放信息，发送到额度使用与恢复管理装置审批处理；额度使用与恢复管理装置扣减客户信用额度；信用账户管理装置完成客户信用账户的扣减处理，并将客户信用账户的变更信息存储到数据库；在合同结束时，客户端装置指令额度使用与恢复管理装置进行信用额度结清处理；账户管理装置进行客户信用账户销户或中止处理，将更新的信息存储到数据库中。

优选的，方法还包括以下步骤：额度申请装置将客户额度申请信息存储到数据库中。