[发明专利]金融机构实现的账户管理系统

说明书

本专利申请与2009年4月27日提交的共同待审的Ghosh等人的题为“Customer-Defined Account Management Rules for ImprovedLinked Financial Institution Account Management”的美国专利申请No.12/430612相关，该申请转让与本申请相同的受让人，并明示地作为参考包含于此。

技术领域

这里公开的实施例涉及管理金融机构账户的系统，方法和计算机程序产品，更具体地说，涉及客户授权的由关联金融机构对金融机构账户的的自动化管理。

背景技术

许多金融机构客户，比如银行客户难以管理他们的各种银行或金融机构账户。就确保当前余额足以支付账目开支的支票和/或票据支付账户的管理来说，该问题尤其明显。从而，如果客户从未被恰当注资的账户产生开支时，客户会招致与在发生所述开支之后，必须适当地对所述账户注资的银行或金融机构相关的不希望的透支费用。尽管由于不同银行业务渠道，比如自动柜员机(ATM)、在线银行等等的创立，对账户管理的访问最近已变得更普遍，不过客户仍然必须定期对账户管理花费一定量的时间，以确保账户被适当注资，以避免透支等。

另外，为了管理金融机构账户以防止透支，客户希望使其账户余额的收益率达到最大。在这方面，客户宁可把其未利用的或者过多的资金存入高利息账户(比如储蓄账户或者货币市场账户)中，而不是低利息账户(比如支票账户等)中。但是，由于管理账户以确保最大收益率一般与管理账户以防止透支直接相反，因此客户必须对账户管理花费更多的时间，以便在确保最大收益率和避免透支之间形成适当平衡。

于是，需要改进金融机构账户的客户管理。期望的发明应通过确保这样管理账户余额，从而在高利息账户而不是低利息账户中提供过多的余额，增大客户的收益率。另外，需要确保客户账户，比如支票账户，票据支付账户等资金充足，足以支付从所述账户产生的随便什么开支或借记。在这方面，期望的发明应通过提供对支付账户提供资金的备选手段，显著减少客户透支数目和相关透支费。

发明内容

下面给出一个或多个实施例的简要概述，以基本了解这样的实施例。所述概述并不是对所有预期实施例的全面评述，既不用于识别所有实施例的关键或重要要素，也不描述任意或所有实施例的范围。其唯一目的是作为下面给出的更详细说明的前奏，简化地介绍一个或多个实施例的一些原理。

定义了提供管理金融机构账户的自动化系统的方法、系统和计算机程序产品。按照本发明的实施例，金融机构客户链接各种内部或外部金融机构账户，随后向金融机构给予自动管理账户的授权。账户的自动管理可便于转移被管理账户中的资金，以使客户的总收益率最大化。在这方面，自动化系统用于优先把资金保存在高利息账户，比如储蓄账户，货币市场账户等中，而不是把资金保存在低利息账户，比如支票账户或票据支付账户中。另外，自动账户管理系统用于限制账户转账的次数，从而降低与这种转账相关的成本。由于使收益率最大化涉及账户之间的资金转移，因此在一个实施例中，系统试图在使收益率最大化和限制转账次数之间实现有效并且节省成本的平衡。

管理金融机构账户的方法限定本发明的一个实施例。所述方法包括接收一个或多个金融机构账户链接请求，并根据一个或多个链接请求建立一个或多个金融机构账户链接。每个链接请求规定(provide for)链接与客户相关的两个或更多的金融机构账户。所述方法还包括接收对金融机构实现的两个或更多链接金融机构账户的自动账户管理的客户授权，并把对金融机构实现的自动账户管理系统的客户授权保存在与客户相关的客户简档中。另外，所述方法包括自动管理客户授权的两个或更多链接的金融机构账户。管理账户包括转移资金，以使所述两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率达到最大。

按照所述方法的一个具体实施例，管理还可包括在转移资金以使两个或更多链接的金融机构账户中的客户收益率最大化和使转账数量降到最小之间产生平衡。

按照本发明的另一个具体实施例，管理还可包括确定一个或多个链接的金融机构账户的有效账户余额(operative account balance)。在这样的实施例中，确定有效账户余额还可包括根据账户种类和/或历史账户使用数据，确定有效账户余额。此外，确定有效账户余额还可包括定义最小账户余额和/或最大账户余额。