[发明专利]一种互助储蓄的方法与系统

说明书

技术领域

本发明涉及一种10+1互助储蓄的方法与系统，是为指定银行拓展客户群体创建的一个公共互助平台，属银行帐户结算系统。

背景技术

随着电子收银系统以及POS机终端在消费场所的广泛应用，一种新的消费形式勃然兴起，这就是刷卡消费。

据悉，截至2006年6月，全国银行卡发卡量已经达到9.6亿张，跨行交易笔数13.4亿笔，跨行交易金额达到7574亿元。如此巨大的银行卡发行量和刷卡消费量，被20％的银行高端客户所垄断，近80％的低端客户几乎拒银行卡于门外。

俗话说“捡了芝麻丢了西瓜”。由于信奉“20％的高端客户群里集中了80％的财富”的理论，各大银行竞相争抢银行客户中20％的高端客户，不太重视80％的低端客户人群(庞大的低收入人群)的市场开发，造成银行业“争抢西瓜扔芝麻”的状况。但，中国城市常住人口中有近5亿低(中)收入人群，他们的汇聚与集群可为银行带来巨大的效益。这与其说是遍地芝麻，其实是遍地黄金啊！只要集聚起来，不是一笔巨大的财富吗？

现在，欧洲一些国家利用“金融服务方法专利”来垄断金融服务产品和技术，达到占有市场的目的。在外资银行竞争人民币业务的态势之下，中资银行在金融服务产品创新方面，何不利用知识产权保护自己的金融服务产品？国家银监会即将发布实施的《商业银行金融创新指引》，引导和支持中资银行开展金融创新。

在这一背景之下，本发明提出“互助储蓄”的构想。这一构想是：在现有POS系统基础上，开发一种互助储蓄系统，利用电子收银网络，构建一个公共互助平台。以低收入人群和低消费人群(如：少年儿童)参与的小额刷卡和会员互助为市场切入点，以低门槛的会员互助制度，吸引亿万低收入人群和低消费人群参与小额存(捐)款互助活动，让他们释放自己的爱心，获得公共互助的福利。同时，也为银行拓展客户群体，扩大银行卡刷卡消费量，获得商场的丰厚返利，进而增强市场竞争力。

发明内容

随着WTO过渡期结束，中国银行业全面对外开放，外资银行被批准开展人民币零售业务。他们无疑会以其先进的技术、丰富的经验、优良的服务、卓越的管理，给中资银行带来巨大的冲击和挑战。

现在，20％的高端客户已经被瓜分，银行卡等针对高端客户的私人银行业务，成为外资银行争夺的焦点。如何利用自己的营业网点，在维护已有高端客户的基础上，拓展客户群体，实现新的经济增长点？

本发明认为，以占中国人口绝大多数的低(中)收入、低消费人群为对象，发行一定面值的定额银行卡，利用强劲的网点优势，以全新的服务方式，集聚低收入人群，形成巨大的集群效益，应是当今中资银行新的经济增长点所在，也是中资银行与外资银行竞争的重要砝码。这不仅有利于丰富银行的形象，增强中资银行的市场竞争力。同时，也有利于开展本发明倡导的银行卡互助储蓄活动，强化城市儿童的医疗保障。

因为，到目前为止，全国大多数城市18岁以下的未成年人，尚未纳入社会医疗保障体系。一些被确诊患有白血病、肾功能衰竭等重大疾病的未成年人，由于没有医保，父母在倾家荡产为其治疗后，因无法再支付高额的医疗费，不得不放弃治疗。因病致贫，或因支付不起医疗费放弃治疗的已经不乏其人。

如何构建“儿童住院医疗互助基金”？人们往往认为应该由红十字会等慈善机构及教育、卫生等部门牵头来筹集各方面的资金，指望政府来完善医疗保障制度。但，中国是一个拥有13亿人口的发展中国家，光靠政府补贴全民医疗保障，显然是不够的，所享受的医疗报销也很有限，可以说是车水杯薪。

本发明要解决的问题是，一种10+1互助储蓄的方法与系统，为低收入人群创建一个可靠的公共互助平台，吸引亿万低收入人群参与互助储蓄活动，以会员储蓄筹款方式替代交费筹款方式，在协议约定的取款期内，亿万参与者储存的资金与投资公司投资的风险资金共同组成互助基金，对活动参与者所遭遇的重大疾病实施救助，创造一种大众互助型全民医保方案。这样，就可与即将实施的政府补助型全民医保方案并驾齐驱，让广大民众多一份选择，多一份保障，为我国医保事业打开一条全新的通道。

本发明以零存整取与定额捐款并举的形式，在刷卡消费或存款机存款时零存整取，在零存整取的基础上实行协议定额存(捐)款，创造一种前所未有的储蓄方式——10+1互助储蓄。

10+1互助储蓄是一种会员互助活动，受益对象是参与互助储蓄活动的人群。凡在指定银行开户，通过刷卡消费或柜员机存款，执行每月一次主卡往附卡存10元、捐1元的“10+1互助协定”，不管是城市居民还是常年生活在城市的农民工，都可成为会员，都可享受会员章程规定的大病救助等福利。