[发明专利]用于计算贷款质量得分的方法和装置

说明书

技术领域

本发明涉及贷款评估，更具体地涉及为资产抵押贷款计算贷款质量得分的方法和装置。贷款质量得分可被贷方用于确定是否发放或购买以特定资产作抵押的贷款。

背景技术

在贷款行业需要客观的标准来确定由于担保的欺诈行为产生的贷款无力偿还的可能性。在快速增长或动荡的资产市场中精确地确定这种可能性会更加困难。很多情况下，支持对于特定资产的贷款申请的评估要么是不精确的，要么是夸大的或者是试图公然进行贷款欺诈。因此，对于以用于房屋购买贷款或者房屋抵押贷款的特定资产作抵押的贷方，需要有发生贷款欺诈的可能性的有价值的指示。需要一种方法，通过这种方法，贷方可评估特定贷款请求的精确性和有效性，并且对每个目标资产，可提供评估所依据的信息的便捷访问。

因此本发明的一个目的是提供一种手段，由此可以对所给出的资产的贷款质量和资产估价进行有效性和精确性的检测。本发明的另一个目的是使用许多变量来提供尽可能精确的贷款质量得分，供贷方在以房产或其它资产作抵押的贷款中使用。

发明内容

一种使用被发现与资产过高估价或贷款欺诈的可能性相关的许多衡量标准来计算贷款质量得分的方法和装置。本发明从自动估价模型、公众可获得的记录或其它资源收集相关数据，基于这些数据执行计算，并且随后提供综合的贷款质量得分。在优选实施例中，还提供用于建立贷款质量得分的数据的细节。

附图说明

图1是用于实施本发明的示例数据结构的描述；

图2是创建贷款质量得分所涉及的步骤的流程图；

图3a是描述在生成示例贷款质量得分中使用的变量值和计算的表；

图3b是描述使用来自图3a的Logit的贷款质量得分的计算的表；

图4a是描述在生成优选实施例的另一个示例贷款质量得分中所使用的变量的值和计算的表；

图4b是描述使用来自图4a的Logit的贷款质量得分计算的表。

具体实施方式

本发明提供一种用于为以房产或其它资产作抵押的贷款计算贷款质量得分的方法和装置。因为贷款行业具有这样的特点，其中必须根据对贷款抵押的对象资产的有限知识来快速批准或拒绝大量的贷款申请，因此需要一种方法，通过这种方法可评估贷款担保物的充分性和有效性。本发明通过基于许多标准计算贷款质量得分来应对这种需求。如果对象资产缺少特定信息，可以通过不同的方式来计算贷款质量得分。在优选实施例中，还提供质量得分所基于的数据。

首先参见图1，描述了用于实施本发明的示例数据结构。该数据结构通常使用标准的个人计算机或服务器上的软件来实施。它也可以在其它类型的计算机上实施，包括大型计算机、服务器群、手提电脑或膝上电脑。在优选实施例中使用典型的个人计算机服务器。然而在可替换的实施例中，在此描述的数据结构或者用于完成本发明方法的类似数据结构可通过将软件固化到计算机中来应用，使得计算机仅执行在此描述的方法的单一功能。

计算处理器12负责执行与将用于计算贷款质量得分的算法应用到数据中相关联的计算。临时存储器36用于存储在公式中使用的变量和在使用或输出之前的其它临时数据。报告生成器14用于将数据格式化为以下描述的报告。输出连接器16用于将贷款质量评分数据结构连接到外部的输出方式。其可包括到因特网32的连接，该连接通常使用传统手段比如到动态生成的网页的输出。还可以有可替换的输出34比如报告和贷款质量得分到传真机或其它输出设备的输出。

输入连接器18从键盘、鼠标、因特网或任何数量的其它输入设备接收输入24。数据库连接器20将贷款质量评分数据结构输出到各种数据库26。自动估价模型连接器22将贷款质量评分数据结构输出到任何数量的自动估价模型(通常被称为AVM)，比如在框28中的自动估价模型X和框30中的Y。它们被用于收集对目标资产的价值估计，以生成贷款质量得分。

接着参考图2，流程图描述了在优选实施例中创建贷款质量得分的步骤。在优选实施例中，该过程从框38所描述的用户输入步骤开始。在优选实施例中所请求的一些建议的用户输入数据是目标资产的地址、所请求的贷款数额、所估计的资产价值、所请求的留置权类型以及卖家的名称。优选实施例中的每个输入如下所述。作为直接的现场评估或购买合同的结果，所估计的资产价值将会是用户已知的。可替换地，用户可输入被确信为接近于目标资产价值的值。该数据将被用于收集附加数据并且计算和提供贷款质量得分。