[发明专利]电子钱包交易方法和系统

说明书

技术领域

本发明涉及电子钱包(e-purse)交易系统及其方法，例如用于进行支付，尤其是利用移动电话进行。

背景技术

最近出现的一种新的支付模式是例如经由因特网或移动电话的电子支付，或者说e-payment。电子支付十分迅捷，并且不依赖于诸如磁卡、读卡器和支票簿之类的工具。一般来说，经由电话的电子交易(e-transaction)的开发正朝着利用SMS来激活交易的方向进行。但是，基于电话的电子交易所需的基础设施和专门技术超出了银行的传统设置和能力。另外，一般来说，银行不能够很容易地将其自身升级到最先进的电信和顾客关系管理(CRM)技术。因此，经常可见银行雇用外部电信公司来设立其电子支付系统。但是，尽管如此，电子支付系统管理和经营通常都仍然在银行内。这是一个缺点，因为银行必然是官制的，因而必然需要时间来处理和批准电子支付。

具体而言，在按信用的(on credit)电子交易中，支付者的信用立即被扣减，而商家接收到货币的时间却晚得多，这导致支付和接收之间不希望有的时间滞后。商家虽然已经结束了电子销售，但仍需要等待一段时间才能接收到他赚得的货币并将货币用于其自己的购买。这使得电子交易使用起来很不方便，从而不受一些商家的欢迎。例如，新加坡的出租车接受信用卡支付，但出租车司机却不愿这么做，因为来自信用卡支付的现金不能被立即变现。希望立即接收到现金的原因是这样出租车司机就能立刻将支付货币用于其自己的购买。

另外，电子支付具有缓慢的动力(momentum)。所发放的信用只能在单次交易中被使用一次。按信用的货币被用于单一购买中，之后它必须被银行或信贷组织所处理。接收到支付的商家不能在其自己的交易中将信用转移给另一个人，而是必须先接收到实际支付才能使用货币。换言之，被支付者所付出的信用不能立即被商家重新利用于随后商家发起的购买中。结果，尽管有来自技术公司的帮助，银行仍达不到使交易更为轻松迅捷的电子交易的目的，尤其是在商家这一方。

虽然银行和其他金融机构影响着借贷管理方面的技术进步，但是它们仍不是技术公司。因此，在这种机构中，最新技术的引入经常被延迟。另外，金融机构不愿意冒发生混乱的风险，而是更宁愿保持在“安全”技术的领域中，这些“安全”技术是既定的，并且被其他银行、客户和金融主管当局所充分理解。因此，金融机构懒于采用尖端技术。

发明内容

根据本发明的一个方面，提供了一种在电子钱包之间进行交易的方法。电子钱包表示属于不同用户的资金，电子钱包所表示的资金的总和被反映在银行中的统一银行账户中。该方法包括：利用电子消息指令包括将资金从第一电子钱包转移到第二电子钱包的交易；作为电子消息的结果，从第一电子钱包中移走资金；以及作为电子消息的结果，将资金转移到至少第二电子钱包中。

根据本发明的第二方面，提供了一种获得具有货币值的或用于进行特定购买的令牌的方法。该方法包括：指令交易，包括利用电子消息请求令牌；作为电子消息的结果，从第一电子钱包中移走资金；以及以电子方式将令牌发送到与第一电子钱包相关联的第一用户。

根据本发明的第三方面，提供一种从来自电子钱包数据库的第一电子钱包中提取资金的方法，该电子钱包数据库包括表示属于不同用户的资金的多个电子钱包。电子钱包所表示的资金的总和被反映在银行中的统一银行账户中该方法包括：利用电子消息指令包括从第一电子钱包中提取资金的交易；  作为电子消息的结果，从第一电子钱包中移走资金；以及作为电子消息的结果，将资金从统一银行账户中移到与第一电子钱包的用户相关联的银行账户中。从统一银行账户中移走的资金量被从电子钱包数据库中的资金中删除。

根据本发明的第四方面，提供了一种电子钱包系统，用于接收利用电子消息发送的交易指令，以在该系统的用户之间转移资金。该系统包括：电子钱包数据库和银行数据库。电子钱包数据库包括表示属于不同用户的资金的多个电子钱包。银行数据库包括统一银行账户。在该系统的用户之间转移资金包括在电子钱包之间转移资金。由电子钱包表示的资金的总和被反映在统一银行账户中。

第四方面的系统可根据第一至第三方面中的一个或多个方面的方法来进行操作。