[发明专利]用于保险产品的搜索和解决系统

说明书

技术领域

本发明涉及评估保险产品。更具体地、该系统涉及基于一组公共导出输出度量(common derived set of output metrics)来使用软件和计算机系统评估一组保险产品。

背景技术

金融服务业由诸如保险业和银行业的行业部门(industry segments)组成。依次地，保险业由诸如人寿保险、医疗保险、以及财产和意外伤害保险的行业部门组成。

人寿保险业包含产品市场诸如定期人寿保险、万能人寿保险、变额人寿保险、养老保险、联结产品、保单贴现、生前保险(preneedinsurance)、以及长期医疗保险。保险运营商销售人寿保险是通过各种分销渠道诸如自保代理、独立代理、银行、紧密团队、以及财务策划顾问。

用于保险产品计划和强制保险产品二者的当前的人寿保险产品市场是低效的。对于保险产品计划，该问题根源于：(1)销售过程中顾客和保险公司之间信息交换不充分，以及，(2)缺乏为人寿保险产品计划估价的实时竞价市场。用于强制保险产品的低效的产品市场根源于当产品是强制产品时缺乏用于测量保险产品性能的系统。

产品市场低效的重大根源是，在销售过程中相关的和可利用的信息在顾客和保险公司之间交换不充分。典型地，顾客通常接收不到对于做出精明的购买决定所必须的相关的和可利用的信息。同样地，保险公司经常接收不到对于调整他们的计划以用于最佳的产品性能和估价所必须的关于顾客和当前市场价格的相关的和可利用的信息。如此的信息的低效传送导致了产品市场低效。保险业中如此的产品市场的低效负面地影响了顾客和保险公司。

此外，很多人寿保险产品具有顾客不了解的复杂特征。顾客对保险产品知识的缺乏为骗人的销售行为，诸如挪用保费、产生泡沫(churning)、隐没保费提供了方便。诸如下流卑鄙的产品“伎俩”欺骗顾客没有能来发现它的存在。现在，广泛宣扬的基于种族的保险业帐户指明了多年来顾客、保险公司管理部门、保险业管理部门未发现的市场行为问题。保险业管理部门已试图执行市场行为标准。保险公司已寻求减少销售弊端。它们的努力还没有解决所述问题。

市场行为问题的发生与保险公司的金融实力无关。良好的金融等级并不表示保险公司遵守市场行为标准。独立信用等级公司评估保险公司宣称的支付能力。他们不评价由保险公司销售的产品。人寿保险业不具有向顾客评价推荐的保险产品的全部价值的产品评价系统。

这些和其它的市场行为问题说明了对可协助顾客评价推荐的保险产品的价值的系统的需求。

人寿保险业是分离的。超过千家保险公司居于本行业中，并且产品的商品化占上风。产品商品化常见于分离的产业中，带来价格竞争，并缩减利润。人寿保险公司渴求产品区分。

许多保险公司具有由诸如Standard & Poor’s、A.M.Best、Moody’sand Fitch的评价代理机构给出的高的金融和订约方信用实力等级。但是高等级不是产品区分的来源。首要问题是通过某种分销渠道诸如交易所(wirehouse)、独立自营商(independent broker-dealers)、以及银行来销售保险。评价代理机构打算用金融实力评价作为对保险公司宣称的支付能力的评估。订约方信用等级衡量保险公司的债务证券的信誉度(creditworthness)。

金融实例等级的普遍性强调了保险公司面对他们寻求产品区分的努力。评价代理机构不评价人寿保险和养老保险产品。

对于中介和顾客，人寿保险会是复杂的和经常令人困惑的产品。中介努力分析和比较保险公司的产品并从他们的推荐中赢得信用度。良好的策略购买或保持推荐要求相应的策略价值和保险公司金融实力二者的评估。做无支持的推荐是危险的，并且产品复杂度可使评估和推荐策略变得困难和主观。

顾客通常无法客观地知道策略计划在市场中是否更好、更差、或和其它可利用的策略相同。这可导致基于没有信息、不好的信息、或甚至无关的信息的决定，诸如依赖感受到的质量或提供该策略的保险公司的金融实力等级。

在人寿保险销售过程中不存在嵌入的实时客观的产品价值比较的系统。同样地，在市场中没有可利用的用来评价现有策略的未来预期成果的系统。人寿保险业已经被固定在进行交易的低效的方式上，这种方式放弃产品商品化的利润并且产品复杂性以封闭销售的方式获得。

由于这些原因，销售人寿保险过程中人寿保险公司和中介面对的挑战表明对独立的人寿和养老产品等级的未满足的要求。建立高效的市场来满足这些未满足的要求。