[发明专利]利用电子资金传送网络处理互联网付款的方法和系统

说明书

发明领域

本发明一般涉及经营电子商务的系统与方法，更特具体地说涉及一付款人(payor)使用一电子资金传送系统来推出电子信用给一收款人(payee)的系统与方法。

发明背景

就目前而言，消费者有很多方法，可在国际互联网上以电子付款方式来购买，例如，信用卡、离线签帐卡、在线签帐卡、数字现金(digital cash)及智能卡。每一种方法，皆有其优点及缺点，离线签帐卡(debit card)使用传统交易信用卡系统以付清款项，而不需个人的辨识号码(PIN；personal Identification Number)，在线签帐卡的使用，则需要消费者提供他或她的个人辨识号码，且购买的金额会自消费者的帐户中同时载入借方。自消费者的观点来看，在线及离线签帐卡二者的一个缺点是，其不能去反向操作或拒绝相关交易。相反的，藉由使用一信用卡，消费者在一稍后之日期可反向操作相关交易，例如：倘若消费者所购的物品，一直未送达的状况。

可预期的是，信用卡将会是主宰在线销售点(POS；Point Of Sale)付款的选择，在未来至少5年的期间。当新的互联网付款机制已经快速地浮现，消费者及经销商藉由使用基本信用卡的机能，已愉快的经营许多商务的拓展。竭至今日，信用卡在市场的使用仍是受到广大的青睐的。

现今，有数个大规模的市场区间以在线付款系统交易。首先，对应在线数字智慧产品或服务，如书面资料、音乐、软件或游戏，存在着大量的从消费者到供应商的小额付款，这些可以是其产品直接地售予消费者的“Intraprenur”，个人或小的经销商市场，也可以是较大的中间商，不论是传统的零售商或拍卖商之一方，其聚集消费者及卖方以使销售更加容易。第二个大规模的市场区间，包含自消费者至消费者的电子储款方式。第三个及成长中的市场区间，属于商业与商业公司之间的电子付款方式。

这些市场机会将会继续迅速扩增，正如同互联网的继续扩充般。一般而言，互联网被视为以个人电脑(PC)及电话为基础。无论如何，该模式快速的变迁至包括经由区域链接实现的宽带通讯，例如：数字订户线(DSL)，无线及双向电缆。服务的终端数量变得迅速扩展，包括：具有视频显示的蜂窝电话以及交互电视，个人数字助理(PDA)及具有互联网访问功能的公共电话亭(Kiosk)。此二者的变化将仅能增加端点数和有着高容量、小额付款能力需求的消费者的数量。

大体上，零售消费者的销售和企业至企业的销售一样，在互联网上皆呈现大幅指数的成长。大多数这些销售的付款，是被期望以信用卡方式付款，信用卡亦被广泛拥有及使用，且得到已建置的基础设施的支持并为经销商及消费者提供付款和接收付款的高度担保。尽管消费者使用信用卡的方式有很显著的差异，在传统上，消费者习惯使用信用卡在较大金额的购买上。在近几年来，签帐卡已进入市场，且被使用做为现金及支票的替代品，代替在购买消费性产品，例如食物及汽油时的小额数量交易。

签帐卡及信用卡交易，现今是使用电子资金传送(EFT)网络来处理。包括交易内容的签帐消息被自原始点(例如：销售点(POS)，自动提款机或一互联网经销商)位置经由FET网络，运送至发行该卡的财务机构(或其代表)。现在，仅签帐消息被藉由EFT网络传送，包括借方反向消息。签帐反向消息逆向处理一个先前处理的签帐交易，且通常并不看作为一个信用。

授予Lawlor等人的美国专利US5,220,501描述一个使用FET网络的当地银行业务及帐单付款系统。如在此专利中所叙述，Lawlor等人的系统与方法，使用EFT网络执行一种传统的从使用者银行帐户中签帐的方式，其后使用传统的方式，例如：自动转帐系统(ACH)网络或纸本支票付款。而且Lawlor等人的系统使用一集中化的计算机，使用者经由一专用电话的链接和计算机相连，有别于经由互联网的链接。

虽然信用卡及签帐卡是在互联网上最欢迎的付款形式，但也有着和这些付款型式相关联的缺点。值得注意的是，每一型式皆有着相对高的成本，其包括一手续费外加1.4％或更高的经销商折扣。此相对高的费用支持着信用卡商业模式。尽管信用卡及签帐卡可以继续做为经销商在互联网上销售较高票券项目的一种重要付款选择，但信用卡及签帐卡对低成本项目的购买而言却不够经济。对低成本的项目而言，相对高的交易处理费用加上经销商的折扣，导致交易处理费占销售产品所产生总收入的相对较高的比例。低成本项目的这些特点有助于其采用有保证，但又不需收款人去承受认证的风险和负担的低成本付款方案。