[发明专利]信用卡系统和方法

说明书

引言

本发明涉及一种信用卡系统和方法，更具体来说，涉及一种提供减少信用卡号码滥用的可能性的信用卡系统和方法。

零售电子商业的发展已经较慢，尽管看到了这种生意的需求。对零售电子商业的扩展的一个最大的制约因素是欺诈的可能性。这种欺诈的可能性已经成为信用卡公司和金融机构以及顾客和商品和服务供应商一个主要担心的问题。

前者担心欺诈，是因为金融机构基本上不得不承担欺诈的初始费用。此外，信用卡公司有一套对面对面交易来说行之有效的信用卡系统。面对面交易就是“出示信用卡的”交易，在交易中，要向商家出示信用卡，商家能获得信用卡号码，对比签名，在许多情况下，还要看照片，然后才接受信用卡。

后者同样担心欺诈，这是因为他们清楚，用户最终必须为欺诈付出代价。然而，消费者特别担心的原因是，由于信用卡号码被第三方滥用而导致的信用卡的欺诈使用，可能有一段时间都不会暴露。即使信用卡在消费者手中，这种情况也会发生。此外，当欺诈确实发生时，消费者要费力说服信用卡供应商，指出确实发生了由他人进行的欺诈。

还有人害怕被在信用卡上多收费。因此对于消费限额较高的持卡人来说有特别大的风险，因为如果欺诈发生，可能要一些时间才能察觉。一种被称作“撇渣”的特定形式的欺诈，特别难以控制。发生的情况是，持卡人在某个地方提供其信用卡，以进行交易，相关信息被以电子方式和/或物理地从该卡拷贝，该卡随后被复制。这对特别是在紧张的旅行期间的旅行者来说，尤其是个问题，因为欺诈的信用卡可能在其它地方出现，要察觉欺诈行为，可能需要相当长的一段时间。

对于远程的信用卡使用来说，持卡人需要提供的细节有姓名、主信用卡号码、截止日期和地址及经常需要的其它信息，用于验证，这些信息的存储和更新是昂贵的，但又是必要的。这本身就是相当大的安全风险，因为任何人都清楚，这种信息可能会被用来欺诈性地向持卡人的信用卡帐户收取商品和服务费。这种欺诈使用并不仅限于那些被合法地得到信用卡信息的人，而还延及能非法获得此类细节的任何人。与这种欺诈相联系的主要问题是，在这些欺诈发生的时候，信用卡可能仍然在合法持有人的手中。这通常被称作“泄露号码”欺诈。确实，所有这些欺诈所需的是例如商店、旅馆或饭店的不诚实的职员记下信用卡号码。所以这与信用卡被盗不同。

目前限制信用卡欺诈的方法依靠对信用卡被盗的报告，完善验证系统，因此，变换的使用模式会引起来自信用卡公司的询问。许多信用卡用户在他们的信用卡的使用情况异常时，或者在提供验证服务的机构的眼里不正常时，毫无疑问都接到过电话。

因此，已经取得了许多进展，以努力克服在信用卡的普通使用的一般欺诈领域中的这个根本的欺诈问题以及与这种远程使用相关联的特定问题。

这些进展之一是提供智能卡，该智能卡是信用卡装置，含有内置的能存储信息或进行计算的电子电路。它们一般来说通过使用某中加密系统来加强信用卡安全系统。在美国专利号5,317,636(Vizcaino)中公开了这种智能卡的一个典型例子。

另一个进展是安全电子交易(SET)协议，它代表许多领先的计算机公司与信用卡产业之间的协作，这种协作特别是关于信用卡细节的电子传输，尤其是通过因特网的传输。该协议为信用卡细节的加密和电子交易的参与者的验证提供了一种详细的协议。

另一个特别用于因特网的方法，在美国专利号5,715,314(Payne等人)中有描述。美国专利5,715,314公开了采用包含产品标识符的访问消息和根据密钥的访问消息验证器。买方计算机向付款计算机发送一个标识特定产品的付款消息。付款计算机被程序设置得能接受该付款消息，创建访问消息，并把访问消息发送到商家计算机。因为访问消息是与特定产品和特定商家计算机挂钩的，访问消息一直要到用户向付款计算机发送付款消息时才能被生成。因为该访问消息不同于现有的信用卡格式，该访问信息不适合电话/邮件预订和其它传统的信用卡交易。