[发明专利]用于实现银行卡交易的方法和系统

说明书

本发明一般来说涉及银行卡交易领域，具体来说涉及利用一个匿名或替换卡号可靠地实现银行卡交易的方法和系统。

例如，通常一个持卡人利用可获得的标准通用网络浏览器和服务器能力(如Swcure Sockets Layer(SSL))在一个加密的链路上向商家服务器发送他或她的信用卡号或借方卡号，从而完成交易卡交易，这种交易在今天是发生在因特网上，其中利用了交易卡的基础结构。持卡人和商家之间的链路必须加密，以防止卡号被未经允许的第三方截获或欺骗读出。这种类型的欺诈行为有时称之为中间人员侵袭(the man-in-the-middle-attack)。链路要加密，以使窃听者听不到和偷不到卡号。然而，这种方法有一系列缺点。

例如，持卡人必须信任商家能够保护他的卡号。这就有可能使持卡人容易受到商家、或商家的雇员的欺作，或者有可能受到虽然诚实但在维持商家的网站不受侵袭方面有疏漏的商家的欺诈。这种风险的可能性是很大的，使消费者不敢在因特网上把他们的卡号交给他们不了解的或者他们无事前经验的商家的站点。

对于信用卡或借方卡，消费者保护法和相关规则将特殊的风险限制在一个最大的额度，如50美元的限制。此外，例如持有一个信用卡的持卡人在从他的帐目实际扣除之前有一个付款争辩的机会。然而，这仍旧是很麻烦的，并且还有风险，而且一旦出现欺诈，就必须给持卡人放一个新卡和卡号。这种风险对于借方卡(debit card)就更大，因为债务的限制不会那么清楚，并且费用在通知他或她之前就已经从持卡人的帐目上扣除了。于是，持有借方卡的持卡人总是处在必须争辩扣除的位置，以便重新拿回他或她的已丢失的资金。

另一个缺点例如是，当商家在因特网(Internet)上从一个消费者那里接收一个卡号时，商家无法核实购买货物的消费者是否是实际的持卡人。这种交易作为邮寄订单/电话订单(MOTO)处理，也称之为“无卡交易“。在这样一种交易中，商家的交易成本和EXPOSURE要比在销售点有顾客实际存在时大得多。如果对于已经进行的交易顾客的争辩成功，则发卡人要收回对商家的支付。

从持卡人和商家这两个方面的观点出发，这些缺点促使人们改进银行卡交易的安全性，这种交易还要快速、简单、和廉价。为解决这一需要，已经提出许多解决方案，最引人注意的是“信用卡协会″的标准规定“安全电子交易(SET)“协议。诸如SET之类的解决方案存在的问题是，它们明显增加了费用和性能方面的负担，要求持卡人和商家两者都要安装特殊的软件和硬件，这在金钱和时间这两方面明显增加了交易成本。

本发明的一个特征和优点是提供一种用于安全地完成银行卡交易的方法和系统，它使所有的帐号符合SET协议的安全性，并且能够鉴别顾客，同时还能保持在一个加密的链路上(如SSL)发送交易卡号的简单性。

本发明的另一个特征和优点是提供一种用于安全地完成银行卡交易的方法和系统，它不再需要在因特网上向商家发送顾客的实际卡号，类似地也不再需要在顾客和商家之间的安全链路。

本发明的又一个特征和优点是提供一种用于安全地完成银行卡交易的方法和系统，例如信用卡或借方卡交易，这种交易是快速的并且容易实现，并且几乎不需要修改现存的因特网基础结构。

为了实现所述的和其它的特征、优点、和目的，本发明的一个实施例提供一种用于安全地完成银行卡交易的方法和系统，其中交易卡用户接收的是一个替换或匿名卡号，这不是用户的实际卡号，而是被设计用来例如通过由商家或商家银行进行的任何真实性检查的卡号。替换或匿名卡号只能在有限的时期内使用一次，不可能被复制或替换。交易卡发卡人一收到替换或匿名卡号，替换或匿名卡号就和真正的持卡人的发卡人相关联，从而核准持卡人的帐目。

在本发明的一个实施例中，交易卡用户向例如交易卡发卡人的服务器的一个鉴别器鉴别他或她自己。交易卡用户例如通过在一个计算设备上输入交易卡用户信息来鉴别(authenticate)他或她自己，所说的计算设备例如是个人计算机、个人数字助手、或袖珍卡，它们在一个网络上(如因特网)连到发卡人的服务器上。

此外，在本发明的一个实施例中，交易卡用户可利用计算设备的电子钱包操作，向交易卡用户的服务器发送交易卡用户信息以便进行用户确认。交易卡用户信息例如包括：一个或多个个人识别号、口令、生物样品(biometric sample)、用于交易卡用户的数字签名或交易卡号，并且可对交易卡用户信息进行加密。