[发明专利]安全认证和支付系统

说明书

本案系母案(申请日：2002年7月1日，申请号：02817266.3，发明名称：安全认证和支付系统)的分案申请。

发明领域

本发明涉及认证和支付系统，特别涉及安全认证和支付系统。

背景技术

认证是基本上所有商业交易的主要组成部分。当个人面对面相互交易时，如果他们相互认识则认证可能是隐式的。如果他们不相互认识，则在允许完成交易之前可能要求各种级别的认证。例如，在允许继续交易之前，交易一方可能要求诸如驾驶执照的照片ID。如果双方互不认识并且/或者不是面对面交易，则认证尤其是一个问题。在这种情况下，可能需要各种形式的身份证明如密码作为完成交易的条件。

当然，认证系统附属于支付系统。存在很多用于价值交换(支付)的系统，它们包括但不限于现金、支票和信用卡/借记卡(debit card)。后者尤其易于遭到欺诈和窃取，并且尽管为认证销售商和金融机构所参与的交易付出大量努力，但每年还是给它们造成巨大损失。

销售相对较低成本的商品的商业机构尤其需要简单且麻烦最少但是健壮的交易认证。这些商品的购买者大部分是通常耐心有限的一般大众。虽然他们将接受一定级别的与交易有关的认证，但是该级别一般不足以保证可靠的对所有交易的认证，并且顾客经常不跟希望施加较高级别的认证的销售商交易。因此，销售商频繁地限制所施加的认证要求，因此有意识地承受可预见级别的损失而不是失去将不接受较高级别认证的顾客。

认证交易的成本也是其使用的一个主要因素。认证成本与商品成本相比必须不显著，否则为了促销而可能省略认证。

第一个且仍然最广泛使用的认证系统之一是很多银行所使用的银行自动柜员机(ATM)系统。在该系统中，金融机构向个人签发一个由金融机构预编程以被网络接纳的ATM卡。然后，个人可以以实时方式或者通过拨号服务使用连接到网络的ATM特定设备插入或刷读该卡来访问资金和银行业务信息。该设备向用户请求PIN(个人标识号)。在个人键入PIN之后，网络将所键入的PIN与预记录的PIN进行匹配。如果该信息准确匹配，则ATM网络允许个人检查其账户余额、支付账单或者从机器取钱以及其他可用交易。

该认证级别被认为是对于个人和金融机构是可接受的，但是它需要专用设备(ATM机器和ATM卡)以及在其上发生交易的专用通信网络。此外，不同银行业务网络属于不同ATM网络。

“不当面时的认证”(Authentication When Not Present，AWNP)在日益复杂的商业交易中已成为一个重要问题。典型地，诸如AmericanExpress、VISA、MasterCard的企业、银行或支票清算网络(check-clearing network)及其附属机构(在此统称作支付网络(PN))提供连接到一个或多个PN的唯一于销售商的设备。为了获得支付授权，PN典型地要求通过设备刷读它们所签发的卡或者由销售商或其代理在键盘上输入支票号和其他细节。销售商还可以简单地读卡或者通过向PN代理打电话来检查数据。然后，在网络上传输该唯一数据，并且从适当的PN获得授权。然后，销售商典型地要求顾客在模板文档上签名以核实购买以及顾客为商品向PN支付的责任，或者在支票的情况下完成支票并且在其上签名。

有时，销售商将需要一个单独标识(ID)，但是在大多数情形下，尤其是在PN卡的情况下，典型所需的唯一认证是PN卡本身。在顾客在模板文档上签名之后，销售商依赖于从PN获得的授权和从顾客获得的签名文档，将支付责任委托给PN。如果顾客对交易有争议，则销售商出示该文档作为一种核实购买的手段。

该系统依赖于两个前提：

1.顾客将迅速报告丢失或失窃的卡，从而可以假定如果先前没有报告丢失或失窃则顾客向销售商出示的卡属于出示它的顾客。

2.在销售商获得授权之后，卡背面的签名匹配模板文档。